在网媒工作的刘先生，今年34岁，月薪1.1万元，年终奖5万元左右。刘太太31岁，在一家私营企业做行政，月收入三千元。夫妻俩在中心城区有一套两室两厅住房，面积120平方米，无贷款，还有一辆车。夫妇有一个4岁的女孩，目前正在上幼儿园。小家庭每月开支花费在1万元左右。

　　投资入门

　　家庭金融资产方面，刘先生工作多年有些积累，再加上父母的支援，金融资产有250万元左右，80万元存在银行，其余分别投资股票、基金、黄金等。

　　刘先生父母都是退休干部，身体很好，家境比较宽裕，没有什么额外负担，但老人很希望能抱个孙子；刘先生夫妇都是独生子女，按照相关政策，他们可以再生一个孩子。但是刘先生担心再生一个孩子，会打破目前家庭财务平衡。

　　首先，家庭支出会大大增加；而如果生二胎的话，他希望太太辞职，安心在家照顾孩子，做全职太太。

　　理财目标设定

　　1、生二胎在经济上对目前的生活有多大影响？

　　2、对两个孩子的教育在经济上做一个规划。

　　3、太太做全职的利弊。

　　4、目前的金融资产配置是否需要调整？能否在不影响家庭财务安全的前提下，更积极一点？

　　财务状况分析

　　家庭资产结构分析：

　　刘先生家庭的自用性资产约375万元(市中心房产按3万/㎡计算)，占总资产的60%，投资性资产占40%。刘先生家庭当前的投资资产比例偏低，不利于提高家庭的净资产增长率。

　　家庭负债结构分析：

　　刘先生家庭没有负债，但是失去了利用合理的财务杠杆会减少资产增值的机会。

　　家庭现金流分析：

　　当前刘先生家庭每年的税后净收入为21.8万元，净支出为12万元，均用于生活支出。日常收支比率(支出/收入)为55%，一般该标准为50%左右，刘先生家庭支出比例偏高。自由储蓄率(自由储蓄额/收入)为29%，刘先生的家庭该项比率适当。

　　家庭投资结构分析：

　　刘先生投资性资产的额度较高为250万元，占全部家庭资产的40%，包括定期储蓄、股票、基金、黄金。其中高风险资产占到了投资资产的78%，且从其资产组合看，风险过于集中，其中股票和股票型基金的风险同向，没有起到分散风险的作用，遇到市场行情不佳时会造成投资资产的严重缩水。而占投资资产总额25%的定期存款则收益率偏低。

　　理财建议金融投资以稳健为主

　　1、增加基金定投：现阶段刘先生家月储蓄4,000元，可将月储蓄的50%即2,000元进行基金定投，定投混合偏股型基金。如果长期收益率为5%的话，10年可积累32万元。其余50%可用于保险费用的支出。

　　2、建立家庭紧急储备金(10万以内)：按照3-6个月的家庭支出即10万元以内的紧急储备金，该资金可以部分购买货币基金，变现方便，以提高闲置资金的收益。

　　3、黄金投资。刘先生已有一定的黄金投资经验，可将25万元左右的资金进行黄金或白银的T+D投资。黄金、白银延期交易通过保证金交易，有6.6倍杠杆，可双向交易，涨跌均有机会获利。由于黄金走势与股市无太大的相关性，可作为资产配置的一部分。

　　4、可保留100万元的资金参加集合理财计划。集合理财产品通常为高端客户定向开发，有私募性质，选择好优秀的基金经理，有望获得较高的收益。但由于投资期一般超过一年，有资金流动性不强、资金运用的信息不透明等确定。而短期银行理财产品收益稳定，流动性强，在投资额较大时，可获得不错的绝对收益。

　　5、降低股票投资比例，加大基金投资(股票约40-50万元，基金约70万元)：由于刘先生夫妇不是投资专业，股市动荡，且个股分化严重，一般投资者还是较难把握战机。而购买基金，就是委托基金专家为自己选择各类债券、股票。选择风格稳健，历史业绩表现良好的基金产品，按照不同的风险属性以4:4:3的比例配置股票型、混合型和债券型基金，以达到分散风险，获得较高的市场收益的目的。

　　保证投资收益才能放心生二胎

　　生育二胎对刘先生家庭来说是件值得期待的事情，但无疑会增加较大的支出。事先为未来的宝宝和将来的四口之家进行合理的资产规划无疑十分必要。

　　理财知识

　　1、子女教育金的储备。女儿今年4岁，按照上海中等收费的学校估算，至完成大学四年教育需要现值80万元左右。如果第二个宝宝在一年后出生的话，至完成大学教育需要110万元左右。经生涯现金流测算，刘太太如果做全职太太的话，刘先生工作至60岁家庭每年的净现金流均为负值，但如果投资每年有稳定的7%左右的收益，扣除通胀率的影响(按照3%预估)，刘先生的家庭投资资产也足以负担孩子教育，并维持较高的生活水准。

　　2、养老金储备。子女长大成人能够自立，刘先生也面临退休。但由于工作期的收入没有结余，需依靠投资资产的收益来补充养老金的不足。

　　3、换房准备。随着子女的成长，两室一厅的住房不能满足生活需要。可择机选择卖掉现有住房，置换更大面积的新居。

　　年终奖可满足旅游和保险