刘先生家庭每年的年终奖有5万元，因面临着诸多目标，应该为家庭成员购买足够的保险，以预防可能发生的家庭风险。建议拿出年终奖金3万元购买保险。其余2万元可用于旅游，以享受浪漫的两人世界。

　　手头虽宽裕，节流却要紧

　　从刘先生的家庭支出可以看出，在没有房屋按揭的情况下其每月用于生活支出为10,000元。如果将来小宝宝出生，更会增加不少支出。如果刘太太生育后几年内不工作，则刘先生的收入不够完全承担家庭支出。假设短期涨薪幅度不大的情况下，建议在日常支出中找到可以节约的地方，比如外出就餐的次数，购物的金额等，将支出有效地进行规划。

　　理财师手记：高净值客户还是以稳健为妥

　　高收益的理财产品往往蕴涵着高风险。像刘先生这样的高净值客户，投资基数较大，应追求稳健收益，在中长期投资期间，可积累可观收益。从长达几十年的生涯期来看，稳定的收益、健康平安的生活是刘先生家庭达成目标的基石。

　　因此，合理配置、能对冲风险的资产组合和充足的保险保障就显得尤为重要。

　　“生二胎”的理由多多

　　要不要生二胎，还真是一个问题。

　　今年五月长假，我们全家聚餐。这是一个大家庭，以我公公婆婆为核心，我老公姐弟四人携四个三口之家一起欢聚，结果我惊讶地发现，这一桌围聚的十四人，一眼看去，竟多数是白发苍苍的老年人！其中，两个七八十多岁的“老老人”、八个五六十岁的“中老人”，只有四个是二十多岁的年轻人。如此老龄化的家庭结构，相信在目前上海已经十分普遍。

　　老龄化家庭带来很多问题。首先是家庭气氛变了，原先生机勃勃的家庭气氛日渐消沉，上公园、看电影、旅游、购物之类的家庭活动日趋减少，取而代之的是安静简单日复一日地过日子。其次，老人看病渐渐成为家里最重要最频繁的事，这看一次病要排半天队，住一次院要花上万元，把我们几个“中老人”已经折腾得不轻，想想今后我们这一代人步入“老老人”阶段，我女儿他们怎么受得了？唉，这样想想，独生子女政策是该改变改变了。

　　但生二胎也会带来很多新问题，比如，原先只需筹备一份教育金，现在要筹备两份了；如果只有一套住房，将来两个孩子是否会闹得不可开交？(看过《老牛家的战争》没？老牛活生生被俩儿子的勾心斗角给气死)，这样想想，多养儿子等于多一个讨债的，又何必呢？

　　所以，刘先生真的该先想明白，为什么要生二胎？是否愿意、且有实力承担生二胎带来的经济压力？如果想明白后决定要生，那么，就该先把生活费用压下来，一个月一万元的生活支出实在也是够奢侈的，在添丁之余太太辞职的情况下，必须要节俭一些才能寻得新的财务平衡。

　　保险规划：现在挺好，何必二胎？

　　刘先生家庭负债不多，但是资产不少。就目前状态来说，如果不出现重大投资损失的话，现有的资产和年收入足以保持不错的生活品质，并给子女提供良好的教育条件，还能为将来的养老做好准备。

　　所以，当前这个状态下，家庭保障的需求是很低的。刘先生可以给自己投保一份投连险或万能险，基本保险金额设定为100万元，作为家庭未来10年的收入保障，同时可以附加10-20万元的重疾险。年缴保费建议选择2万-5万元，交费计划设定为10-20年。

　　生活理财

　　如选择投连险，投资账户的选择建议可以保守一点，如发展投资账户和基金投资账户，既是为未来的子女教育金做准备，也可用作自己的养老金储备，重在保障和守财。给太太的选择是一份养老年金产品，交费金额2万-5万元，交费时间10-20年，同时附加10-20万的重疾。

　　如刘先生生第二胎，上述平衡就要打破。根据理财师的计算：要满足现有的生活品质和两个子女的教育不受影响，需要“每年有7%左右的稳定收益”，这个条件成立的可能性不大。更多时候，收益会呈不稳定的波浪形，家庭的生活品质和子女教育支出有可能被动地呈不稳定状态。

　　还有，由于增加到两个子女，太太在家做全职，家庭收入会有所下降；另一方面，住房也被迫需要增大面积，又会增加房贷负债，每月会增加还贷支出。几方面因素夹杂在一起，很可能导致“入不敷出”的情况发生。

　　所以，如果要生第二胎的话，势必需要“牺牲”一些东西去维持一个较低水平的稳定和平衡状态，刘先生的选择将影响保险规划的调整，因此暂不提供建议。