家长刘小姐以前没保险意识，没买过任何商业保险，虽然有社保，但现在想为她10岁的孩子买一份保险，希望每年大约交一万元的保险金，希望能够获得孩子的教育金保险，不知哪种险种适合。

　　【专家分析】

　　这个年龄段的孩子，意外风险是首先要考虑的。校里应该有每年60元的学生意外团体险，不过形式非常简单，很多老师、家长都搞不清保障哪些方面。基本的保障是有了，可以补充其不足的部分（可报销进口自费药、意外住院补贴等），保费不高，数百元即可满足。

　　医疗健康方面，现在孩子已拥有相对全面的社保，而且已过了幼年体弱多病时期，普通住院医疗没有太大必要，可以把关注点放在青少年易发的重大疾病上，尤其是白血病一类危害较大的疾病保障。

　　现在孩子的压力很大，做不完的功课，连家长也一起陪读。多家庭都会准备一笔资金，用来应对上初中、高中的“入学金”，因此就要考虑到子女教育成长金的预计使用期。如果仅用于孩子高中、大学阶段，就可以考虑短期方式，不过收益不高，基本和银行利率持平。理财型保险是一项中长期的储备，特点在于低风险、安全稳健，但并不一定适合每个家庭的需求，关键在于“量体裁衣”。规划子女教育储备金是一项时间较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”、具有长期投资优势的理财产品。子女教育金有着很强的专款专用性质，不做其他安排。

　　在设计保险方案之前，进行充分的交流沟通是必要的，有助于寻找到合适的保险产品。

　　【投保建议】

　　有的代理人除了给家长推荐儿童意外或重疾的主险外，还会给家长介绍几个附加险，这些保险有没有必要购买呢？少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残，但是赔偿金额差别比较大。建议家长除了购买一份主险外，最好附加住院医疗险和住院津贴的保险，这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销。这些险种属于纯消费型,每年总保费估计不超过千元。

　　孩子不同年龄段购买险种有不同的侧重

　　婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100％拿到身故赔付。

　　到了小学时期，由于孩子好动，一些意外隐患很大，应适当增加意外险的投入。特别要注意的是，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄的增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。

　　此外，一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保。目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。