保险，是为我们未知的人生未来确定一个已知的保障，尤其是对于抵抗力极弱的少儿来说。因为孩子没有购买社保，杨妈妈想要给家里15个月的儿子买一份意外险和医疗保险，希望年缴费2000元左右，与此同时希望其中的保险有生病门诊也能报销的附和险种。

　　【专家建议】

　　商业险的话，一般疾病只有住院才能报销的，门诊只针对意外的。建议买份社保，可以报销部分门急诊的，与商保组合，可以多报销些，而且社保是孩子最基本的保障一定要完善，然后给宝宝投保意外和医疗是首先考虑的问题!最实惠的方式是通过专门的少儿卡来解决,（0-2周岁）每年398元，就可以解决孩子6万住院医疗，5000元意外医疗，5万元伤残、5万元意外身故，5万元疾病身故，1万元少儿重大疾病。（3-18周岁）每年180元，10万住院医疗，5000元意外医疗，5万元伤残、5万元意外身故，5万元疾病身故，1万元少儿重大疾病，然后再根据实际经济情况考虑给孩子准备一定的教育金、创业金、婚嫁金等方面的储备，以及理财方面的规划。

　　意外+医疗，可以买：意外伤残，意外医疗，住院医疗，重大疾病。

　　【案例分析】

　　1、客户资料：爸爸35岁，做股票相关的理财工作。妈妈32岁，某外企职员。两人年固定收入约15万。有车无贷款，但准备重新购房。分别有社保，妈妈有一份万能，对于宝宝的保险，双方意见稍有不同，妈妈注重收益，爸爸认为保险首先要重保障。宝宝有社保。

　　2、客户情况分析：爸爸妈妈的想法都有道理，关于重大疾病，如果是0-1岁的孩子，我也不太推荐，因为只赔偿25%实在是太少了。但宝宝2岁了，而且我想到了一个成人险种，鑫利两全保险，用在宝宝身上也非常合适。第一，重大疾病是翻倍赔偿的，例如保额是4万，实际赔偿是8万，这样既可以弥补了小孩按比例赔偿的缺点，保额也不像儿童保额那么低，在学生时代或成人后仍可使用。第二，这款保险也是定期返款的，每2年一次，可以当做给孩子的存款用。

　　3、保障计划：鑫利两全保险（分红型）+重大疾病+意外伤残+意外医疗

　　4、保障内容：（1）定期返款：每2年返一次，每次2800元，直到80岁。

　　（2）身故保障：最高15万。

　　（3）重大疾病保障最高8万。

　　（4）意外伤残：按伤残等级赔付最高6万。

　　（5）意外伤害医疗：每年报销累计限额1万，除去100元免赔，剩下的百分百报销。

　　（6）分红

　　（7）豁免功能：万一交费期间患大病，后面的保费就不用交了，保险继续有效。

　　交完保费后不久就可以回本，并继续返款，分红，例如宝宝30岁这份保单价值是15万左右，40岁不到22万。

　　5、年保费：5525元，交20年，总投入11万。