诉诸法律途径毕竟劳精伤神。如果想埋下赔付时的隐患，市民最好在投保时就看清楚条款，特别是对除外责任询问清楚。即便保险公司不要求体检，自己也应及时去医院作全身检查，并以诊断书作为没有相关先天性疾病的最强有力的证明。

最终因先天性疾病遭遇拒赔的市民，即便接受这一决定，可能内心里仍然有一些不服，因为这似乎再次印证了市民对保险"上车容易下车难"的抱怨。事实上，境外一些地区已经开始进行人性化的调整，比如"只要是初次罹患，即便是先天性疾病也可赔偿"，而且在除外责任的条款上也有意采取列举式，即载明多少种先天性疾病可以拒赔，条款之外的疾病则被视为可赔。我国的重大疾病险的定义这两年已经逐步实现统一，相信针对先天性疾病的赔付处理也将越来越有利于投保人。

新生儿篇

与成人投保时保险条款完全不同的是，针对新生儿的保险却大都包含"先天性疾病"的保障，当然投保必须在孩子出生前完成。这一差别并不难理解，成人投保时先天性疾病已存在，对于保险公司来说风险不可控。而婴儿出生罹患各种先天性疾病的概率是可靠的，保险公司设置险种和费率时也就有了参照标准。

于是，讨论新生儿保险（主要是大人孩子一起保的母婴险）时，先天性疾病不是赔不赔的问题，而是赔什么、怎么保、怎么赔？

何时投保？

目前市场上的绝大多数母婴险需在怀孕前购买，其投保范围都设立在年龄在20～40周岁或45周岁、具备合法生育条件并持有准生证的妇女，如果有计划怀孕并符合投保范围的要求，则可购买此类产品。只有个别公司对孕龄有特殊要求，如中国人寿要求怀孕未超过十六周。

对准备要孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在怀孕之前就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期。而不要等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。需要注意的是，不同的母婴险保障对新生儿的保障期限也不尽相同，主要分为两种，一种是保障从签发保单至孕妇分娩后出院为止的短期保险，另一种是保障从签发保单至宝宝5周岁为止的长期保险。

保障什么？

现有的母婴险一方面对孕妇的妊娠期疾病（弥漫性血管内凝血、绒毛膜癌或葡萄胎、异位妊娠）、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病（比如脊柱裂、法乐四联症、唐氏综合征、先天性脑积水、房间隔缺损或室间隔缺损、完全性大血管错位、食道闭锁、食道－气管瘘、肛门直肠闭锁、发育性髋关节脱位等）或者一些特定手术给予一定的赔付。

比如中国人寿的"关爱生命女性疾病保险"按基本保额的15%给付先天性疾病保险金，保障10大类的先天性疾病；又如广电日生的"真情呵护附加母婴健康保险"，保险期为5年，一次性缴纳保费1708元，婴幼儿先天性疾病保险金为2万元。

值得留意的是，由于保险公司在描述先天性疾病的保障责任时采取列举法，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。比如特定三染色体症只针对三对染色体的异常，特定先天性心脏病也只包含9种情形。

如何赔付？

申请先天性疾病赔付时，受益人一般应填写保险金给付申请书，并提交下列证明、资料：保险合同及最近一次保险费的交费凭证；受益人的户籍证明与身份证件；"附带被保险人"的出生证明或户籍证明（申请领取先天性疾病保险金）；保险公司指定或认可的医疗机构出具的诊断证明及相关检查、病理切片、手术报告。

如有必要，保险公司还有可能对被保险人或"附带被保险人"的疾病诊断结果进行复核，相关费用一般由保险公司负担。