保障对象：被保险人：0岁，性别:男。被保险人职业：无。收入：无。你好，我想给0岁的孩子（男）购买保险，我自己准备选择世纪天骄，但是父母的好朋友在太平洋当副总，让我选择鸿鑫人生+另外的医疗+教育。算下来也是12000左右。我想咨询的是这两个保险的区别，回本率。
专家分析：
首先要提醒您的是：朋友在太保当副总，也不代表就一定要选择鸿鑫人生系列。
其实大家都爱按照自己的想法去了解保险，说到底，保险乃是一种保障，如果有收益，也是扣除保障成本后的收益。分红险的收益空间究竟要差万能一个等级，但这不代表我就认为您适合购买世纪天骄。
实际上，为什么想给孩子买保险，决定了您需要什么样的保险产品。
如果是从需要导向型出发，人生的保障需求分了几个档次，从需要保障的人来说，依次是：家庭经济支柱－非家庭经济支柱－未成年人；从需要保障的风险来说，依次是：寿险－意外险－重疾险；从理财工具的选择方面，收益由高到低依次是：股票类－基金类－储蓄类－投连、万能险－分红险－传统险；风险由高到低刚好与收益相反。
个人更推崇先明确投资的目标，然后再通过一系列的方案来完成这个目标的做法，以给孩子办保险为例，目标是什么？是考虑教育金，还是老了给孩子遗产。教育金一般推荐基金定投，而老了当遗产应该是给自己办保险，受益人写孩子，而非相反。但无论如何，教育和养老都不应该以保险为主，最好采取多种金融工具结合起来考虑，取得更好的收益。因为教育险和养老险并非以收益见长，而如果我们主要考虑收益的话，则其并非最佳选择。
试为您测算以上两产品的收益率。
世纪天使，年交12000元，交20年，按中档名义利率4.5%考虑，总收益应该是37.3万。
鸿鑫人生，年交12110元，交20年，按中档分红计算，总收益应该是183015元。
