一方面，我感受到了妈妈们对保险的重视和急切需求，另一方面，也反映了妈妈们对保险的选择和购买存在很多的困惑的现象，而这些困惑更多来自于大家对保险认知水平的不足和选择心态的参差不齐。于是，萌主我就动员了我们整个团队进行归纳和探讨，精简地总结出5个误区。看完这五个误区，相信妈妈们在给宝宝买保险这件事情上就不会那么茫然了。
孩子是我的心肝，我买保险正是为了孩子，所以，我要帮为宝宝多买些保险。
这样观念其实不正确！给宝宝买保险首先必须是家庭经济支柱的保险已经买齐了，其次才考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。
保险最应该保的是“发生事故后对家庭造成损失比较大的人”，这里的损失指的是经济，不是情感。说难听点，孩子没了，对父母经济收入影响不大。但对家庭经济支柱来说，无论是罹患疾病或是身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零。家庭经济收入陷入这种状态之后，还拿什么抚养孩子？家中老人怎么赡养？这才是最致命的问题。
所以在做家庭保险配置的时候，总预算要合理分配给大人和宝宝，大人的预算要远高于宝宝，不能因为舍得给宝宝花钱，于是大把钱都花在宝宝买保险上，而大人却没有多少预算去买保障，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或意外风险要比宝宝高很多。所以，尽管宝宝是爸爸妈妈的心头肉，但家庭经济支柱才是整个家庭保障的重中之重。
大人的保障要考虑到自己出事以后的收入补偿，一般身故保障需要做到自己收入的十倍以上。这么看来，大家一般买身故险的30万保额是远远不够的。对于年收入20万的家庭来说，身故保障要到200万的保额才够，这可不是意外险，而是包括所有身故原因的保障；疾病保障至少50万以上，考虑到通货膨胀的因素尽量还要更高。
保险是避风港，知道必须买又不想多买，买不足保额的话，出点事儿就不够用。何况几十年以后，其实就算买到了目前这个保额，未来也要加保或是考虑其他的保障途径，靠一份保险保一辈子是不现实的。
保险这东西，不出事，钱等于打了水漂。还是分红类型的划得来，多少还能拿回一点钱。
在确定要给经济支柱和宝宝买保险以后，最关键的问题就是买什么险种，最大的坑就在这里——保险公司紧抓妈妈们又想要保障、不出事又想要返还，还要有收益的师奶心理，设计出了很多“保险不保险，理财不理财”的四不像产品，绝大多数的产品都是保额比总保费只高了一点点，保障的杠杆却低得吓人，这种保险一点都不“保险”好吗——出事赔不了大钱，理财收益又发现比一年期定存利息还要低。简单说就是保障鸡肋，理财也很鸡肋。
为了方便大家理解，举个例子，对于一个年收入20万的家庭来说，给宝宝买一份每年保费1万的保险，交十年，重疾保额12万，大学时每年发放教育金6000元，看起来好像占了保险公司的便宜，可实际上呢？年收入20万难道宝宝生病拿不出12万吗？但万一得重疾需要一百几十万的医疗费用，12万却是杯水车薪。再加上18年以后，每年6000块的教育金真心不算什么。要是像我国过去20年的通货膨胀水平，估计那时的 6000块只顶得上大学的宝宝约一次会了。
所以，看好了——对于重疾和教育金的兼顾，表面上看起来很美好，实际则是白买了，两个目的都没达成，还花了不少钱，疾病保障都没买足就想连同搞定教育金，让本末倒置的水平又提升了一个档次。
保险应该这么买：先保大人，再保小孩。先做好保障，再考虑理财。
大家可以看看代理人给做的计划书，或是已经买了的保险，是不是大部分都是我刚才说的这样？这种保险的名字通常叫做XX教育金计划（万能型）或XX两全保险（分红型）。买了这种保险的妈妈们可别错以为自己持家有道，不出事也不吃亏，实际上你的保险计划存在着漏洞只是你没发现，还是需要严肃地重新考虑。
宝宝的重疾，买定期险还是买终身险？保额多少才合适？
宝宝重疾保额至少要买到50万以上，最好能买到100万。至于选择终身重疾或者是定期重疾，主要是看两点：第一是家庭的预算，第二是妈妈对孩子的期望。
首先是看经济情况。如果家庭的预算较高，给宝宝买保险有5000块以上的预算，就可以选择50万保额的终身重疾。甚至还可以再加上50万保额的定期重疾，这样保额就可以做到100万了。如果说，家庭的整体预算比较低，家庭的整体预算在1万以下，这个时候给宝宝买定期重疾，买到成年就可以了。
另一个就要看宝爸宝妈对孩子的预期，如果孩子长大后，宝爸宝妈希望孩子能够独立，成年后自己承担自己的保障问题，就可以不考虑家庭预算，直接买定期就可以了。如果希望给宝宝终身的保障，就买终身重疾。当然宝宝将来还是要补充保额，只不过父母早就为他铺了路，补充的保额会比较低，负担会比较轻。
那么多险种，到底买消费险还是终身险？应该如何搭配才合理？
是否买消费险，第一是看险种，第二是看收入，比如医疗险／意外险／定期寿险那肯定是买消费险的，不出事就当是为大众做慈善了。大家不要有不出事就要返还的心态，羊毛出在羊身上，返还保险的本质都是一个消费险加一个理财，到期不出事的话把理财返出来，用脚趾头想想就知道返还型保险价格很高啦。
所以买保险，最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，对于消费险来说，免赔也可以高一点，毕竟只有大事儿我们才承担不了，几百几千再穷不会成什么大问题，所以在可以承受的范围之内选择免赔额，保险的性价比会高很多。
那么对于医疗险来说，几百块买百万保额、免赔额是一万的就是最好的选择，那种在主险里面附加的保额6000或1万，价格还要好几百上千的是最垃圾的，我要是保险公司的我都不好意思卖。
意外险最好一年一买的，这种保险很便宜，不受年龄限制，最好每年买新的，而不是交十年保费保30年，锁定这么长，一是保额会贬值，二是分十年交也不便宜，一年一两千，单看不多，但要把有限的保险预算花到该花的地方。重疾啊，定期寿险啊，其他的保险都买足也不少钱呢，给意外险不需要这么多预算。
定期寿险大家听的少，其实这是给家庭经济支柱买的，是为了以防经济支柱出什么事，家庭生活不受影响，保额要买到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母，这种保险只有消费型。
对于重疾保险来说，也有消费型和终身型、定期返还型三种，定期返还的都是鸡肋，几十年以后的那点返还根本不值钱，但现在得为了这个返还多出很多钱，不用考虑。只需要考虑定期消费型和终身型，预算多，全家有3万以上的保险预算，就买终身；预算适中，介于1-3万之间，就拿终身和定期搭配着买；预算很少比如全家就一万，那么全家都买消费型。买了消费型不担心，这二三十年得后顾之忧解决了那么就放心干活赚钱，赚钱才是硬道理。
另外还要考虑以下年龄，有的读者总想给父母买保险，但需要注意的是——超过40岁买重疾非常贵，性价比特别低。这时就不要买终身了，用定期险搭配理财险资金的使用效率更高，保障也会更充分。
找谁买保险好呢？找身边卖保险的亲戚朋友邻居应该更可靠吧？
和你对接的业务员很重要，通常大家买保险都是找朋友的朋友之类的，但是靠谱的人是非常非常少。大家也都知道，绝大多数的业务员的学历并不是很高，但是保险却是一个非常复杂的金融产品，让他们能完全明白保险产品，这是不现实的一件事。所以要找业务员的话，最好找学历比较高、最好是保险专业出身的业务员。在业务员的整体素质上，目前保险经纪人团队会比保险代理人团队稍微好一些。
其实业务员也只是卖保险的一个渠道而已，而且每家保险公司的业务员基本上只会说自己家的产品好，这是经过保险公司洗脑的。保险公司很少教给业务员真正的窍门，而且给业务员培训的老师也不是对所有产品都很了解，这就造成很多业务员对产品的了解是一知半解的，尤其是分红险、万能险等比较复杂的理财产品，很多业务员自己都没弄懂。
所以靠自己去钻研去挑产品，很多情况下要比找业务员买还要靠谱的多，也比找到一个靠谱的代理人要容易的多。甚至身边有朋友，在买保险之前自己先去保险公司听课，力求理解产品的优劣，毕竟有的保险开始选择就要交足一二十年，一定要慎重。
