保障对象：年轻父母如何选购少儿险？

　　专家分析：

　　孩子是家庭的重心，少儿险相对费率较低，保障全面。然而，面对种类繁多的保险，我们也发现了这样的问题，像刘小姐这样不知道选什么少儿险种的家长也很多，也有些家长担心保险业务员的片面推销而不敢主动咨询，所以现在尚处于犹豫阶段，如家长犹豫的往往都是担心理赔的责任和手续是否简单明了，觉得储蓄型保险的收益率较低等等。不过，由于目前保险公司的理赔效率明显提高了，可以放心投保。在投保上，值得指出的分红型产品的投资收益率是稳定性佳，但长期收益率低于万能险和投连险。

　　什么时候给孩子买保险最适合呢？首先，最直接的回答当然是越早越好，因为越早购买，就越早享有保障，保障时间就越长，并且保费也越便宜。然而具体针对不同的险种，建议刘小姐应结合自身的经济情况考虑。比如保障型产品宜较早购买，如意外险、医疗险等;而储蓄型投资型险种应重点考虑家庭的经济状况，合理分配收入，做好专款专用，如教育金、万能险、投连险等。

　　那么，如何选择适合自己孩子的险种呢？从家庭理财角度上看，通常我们该有个这样的次序:第一、先家长后小孩;第二、对于小孩个人，社保医保>意外医疗>普通医疗>教育金等。对于社保医保，这是政府提供补助的社会基本医疗保险福利，所以不管从划算角度还是从保障范围角度都是很好的，当然未成年人的医保目前只在部分城市试点，而未试点地区也可以考虑农村合作医疗或独生子女保险等。

　　而意外医疗和普通医疗是目前大部分保险公司都有的产品，不过各家公司的产品大同小异。我们通常选择的就是尽量有较高的意外医疗报销比例和额度，结合社保医保选择额度适中而报销比例较高的产品，同时少儿专属的重大疾病保险也相当重要。结合目前东莞市医保医疗费用情况，建议有医保的宝宝购买补充医疗参考:如意外医疗5000-10000元/次，普通住院2000-5000元/次，少儿专属重大疾病10万元等。投资收益稳定性与收益性约成反比。

　　最后，关于投资收益率这个问题，常规的保险产品收益率按低到高排序为分红型保障险<分红型年金险<万能险<投连险，当然稳定性与收益性大约成反比，分红型产品最高。尤其是为小孩购买养老保险，按保监会的相关规定此产品的收益预期相对较低的，结合今年以来不断上涨的CPI指数，会有对将来的养老感到很担忧。

　　由于商业人身保险实行不投不保，少投少保、多投多保的商品等交换原则。想要为将来打造一个幸福的晚年，应该采用多种方式，尽早积极准备。几十年后，因为通货膨胀因素，也许每月几千块钱起不到多大的作用，但退休金同样会缩水，如果没有这几千块作为补充，也许我们的生活品质会更差，所以为了有个幸福的晚年，还是应该坚持一个原则，能为自己准备多少就准备多少将来需要的现金。