首先，当孩子到第5个保单年度时，如果购买高中教育金的话，保单中现金价值有9630元，其所交保费为11475元；收益率为83.92%；如果是购买大学教育金，保单中现金价值有16695元，累计所交保费为19900元，收益率为83.89%，两者收益情况相差不大。

    当孩子到第10个保单年度时，购买两种教育险的的收益情况依然相差非常小，购买高中教育金为97.60%；购买大学教育金为97.58%；当孩子到第14个保单年度时，也就是孩子15周岁时，如果购买高中教育金的话，开始返还第一笔教育金1万元；而当年的累计现金价值为24220元，合计为34220元；累计所交保费为32130元，收益率为106.5%；而如果是购买大学教育金的话，其累计现金价值为59340元，累计所交保费为55720元，收益率为106.49%；基本上是一致的。

    差别在孩子的第17个保单年度产生，这时如果是购买高中教育金的话，到第17个保单年度，已全部返还，返还总额为35000元；现金价值同时也降为0；这时的收益率为108.9%；而如果是购买大学教育金的话，开始返还第一笔教育金15000元；其现金价值当时为47970元，累计所交保费为55720元，收益率为113.01%。

    随着时间的延长，到孩子第21个保单年度时，高中教育金早已返还完毕，其收益率是108.9%；而大学教育金刚刚返还完，共返还65000元，收益率为116.65%。

    吕婕听完后说，按这个标准来看，当然是购买大学教育金收益率更高一些。

    保险专家却提醒她：不能这么简单地看问题，这里还需要考虑一些因素，才能更好地分析出哪个教育金更划算一些。购买高中教育金投资少，返还时间较早，当然收益情况要稍差一些；但是如果将返还金用来投资，而不是消费，例如：把这笔教育金拿来做储蓄，为孩子上大学或结婚做准备，按照定期一年存款利率计算，同购买大学教育金的收益情况非常接近。

    “这么说来，教育保险的收益相对银行利息并没有想象的那么高啊？”吕婕说。

    对此，保险专家解释：目前保险公司的教育险大都是两全险；也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡都可以拿到保险公司给付的保险金，因此在考虑险种的收益情况时还需要考虑到保单的保障成本。另外，保险公司在制订此类险种时，因为是处于低息时代，大多数还为固定利率险，其利率为2.5%-3%之间。而目前中国市场正处于一个宏观调控的加息周期，因此看起来保单的收益情况就不理想，这种情况下购买少儿教育保险的话，最好是购买带有分红功能的产品，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证客户的最大利益。

    那么如果购买分红型的教育险，两种教育险又会有哪些区别呢？吕婕又开始困惑了。

    保险专家介绍说：主要还是要看个人的目前经济实力与以后的需求，像吕婕目前家庭经济实力一般，不妨可以购买保费相对较低的高中教育金，投资少，每年约2000元的保费，平均到每月可能不到200元，大多数家庭都可以承担，并还有保障功能。最重要是这笔钱只能为孩子未来教育做准备，如果是自己储蓄的话，没准什么时候想买房买车，搞装修或者旅游就有可能动用，使孩子未来的教育受到影响，在孩子高中期间每年可以有1万元的教育金，可以用来交学费、营养费和购买书籍，也可以再把这笔钱存入银行或购买债券，获得更高的收益。到孩子大学时取出来，再用于大学教育或以后的结婚费用。