客户背景：丈夫黄先生32岁，月均收入5,000元;妻子刘女士，30岁，月均收入2500元;儿子乐乐8个月。夫妻二人均有社保，“五险一金”齐全。

　　客户资料：夫妻二人各有十万的商业大病保险(两全保险)。由于没有很好的理财习惯，每月光冲动型花销就有一千元左右。黄先生通过网络找到我，想让我帮其好好打理一下家庭财务，规范一下理财习惯，以便为今后孩子上学积累些储蓄。孩子没有任何保险。

　　客户分析：黄先生家庭的收入很稳定，夫妻二人均已拥有了基本的社会保险，并且都有十万的商业大病险(两全型)。由于是和老人合住，不存在房贷问题。我为其分析了黄先生家庭所面临的风险：

　　一是孩子的成长、教育及健康问题，要提前做好准备，以减轻后期压力，这点也是黄先生现在所开始关注的问题;二是夫妻将来的养老问题。虽然都有社会保险，但还要做一定的补充;三是老人的赡养费。目前老人都有退休金，身体情况也不错，但随着年龄的增长，老人的医疗费用也是一笔不小的开销。

　　关于理财，我建议黄先生家庭首先要改变一下储蓄习惯，将以往“先花销后储蓄”的习惯改为“先储蓄后花销”，这样每月的存款就可以固定下来。每月开支后第一时间将二人收入的40%左右(3000元)存入银行，剩下的作为日常花销、缴纳保险费、儿子成长花销、交际娱乐等;其次要养成积极记账的习惯，每月清楚掌握家庭财务收支状况，以便及时总结，能省则省。

　　最后，考虑到没有必要的冲动型消费问题及黄先生的具体需求，我建议黄先生为儿子在银行开个教育专用账户，为儿子投保一份教育年金保险(附加少儿重大疾病和意外伤害险)，第一年一次性存入首年保费，以后每个月都固定存入一笔钱，为了儿子的成长，强制储蓄、专款专用，既抵制了冲动型消费、有助于良好理财习惯的养成，又可兼顾保障、规避风险，黄先生听了这个建议很兴奋，迫不及待地让我帮其规划。

　　保障规划设计：我为黄先生的儿子乐乐推荐了一款名为“愿望树”的少儿教育年金分红保险：这款产品主要用于保障孩子将来一定能够领取约定的教育金，从高中、大学直到研究生深造，都有保障。另外，我认为最有优势的在于其强大的附加险，保障齐全。我为乐乐小朋友附加了少儿专用的重大疾病保险和儿童意外伤害保险，十万的大病保险每年不到三百元的保费，真正的低保费、高保障。