朱先生想为今年0岁的儿子购买少儿险。几位代理人都推荐他买教育金保险，在对比之后朱先生却觉得各家公司产品雷同，收益也不是很高。但由于教育又是孩子的头等大事，不买的话心里总有些不安定。

　　事实上，像朱先生这样的情况很普遍。随着教育费用不断上涨，孩子的教育金成为压在不少家长心里不小的负担。加之营销员借此心理的“因利引导”，教育金成为大部分家长为子女投保时的第一选择。然而，就目前市场和多数家庭收支状况来看，少儿险未必是积累教育金的最优选择。

　　收益不高就以朱先生的例子来说。朱先生和太太每月收入总和在6000元左右，除了孩子家中还有退休的母亲，每月常规开支和房贷总共4500元左右，另有400多元的保费支出，可利用的剩余资金并不多。少儿教育金险种的储蓄性质使其保费普遍较高，而整体的回报率却很低。不少公司的教育金除却红利后，领取的额度和保费基本持平，有些公司甚至更低。

　　假如，朱先生投保保额1万元的中宏阳光宝宝保险，每年需交保费2483元直至21周岁。在孩子18、19、20、21岁时分别可以领取1万、1.05万、1.1万、1.15万元大学教育金，25岁时刻领取1万满期金。共计缴纳保费52143元，领取保险金5.3元。

　　虽然还有红利，但是红利终究是不确定的，带有很大的浮动性，况且近几年保险公司的分红普遍偏低，甚至可以忽略不计。如果投保的保险涵盖初中教育金或者婚嫁金等，缴纳的保费要更多。虽然还有一些针对特定时期的附加教育金险种费率稍低，但就资金的时间价值和整体回报率来说，很难让人满意。

　　替代选择教育金是以保险为载体进行强制储蓄，并实现一定的收益功能。而保险的低风险和保障功能决定了其收益较低。目前来看，除去红利的不确定因素，教育金险种的年收益率要低于2.5%，有的收益甚至比不上储蓄。

　　保险公司的资金运作特性决定其时间越长收益越高。就算像朱先生这样：孩子0岁即投保，仍然无法完全发挥其资金投资的收益性，如果在小孩10岁甚至更大的时候投保教育金，那么保费增加。此时家长们不妨考虑通过其他途径，如教育存款、国债等方式储备教育金。由此可见，保险绝对不是储备教育金的唯一手段，而应作为一种分散风险的方式加以考虑。

　　由于资金的可传递性，购买教育金保险也不一定要以孩子的名义进行。比如朱先生，经了解朱先生夫妇投保的险种为两全分红险，其生存金同样可以作为孩子的教育金补充，未必一定要单独投保少儿教育金险。

　　因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。朱先生可以在这方面为孩子多增添些保障，而不必轻信必须投保少儿教育险的说法。