来自重庆的范先生现年30岁，职业是一名军人。妻子王女士现年26岁，研究生在读， 2012年毕业后才能工作。家庭收入仅靠范先生10万元的工资收入。因范先生大部分时间在部队，一周回家一次，所以开销较少；王女士现住父母家，基本开销由父母负担，现有汽车一辆，由于范先生在部队，开的时间较少，所以车的油费开销不大。

　　家庭现有存款2.5万元，另有72万元住房一套，有7万多元的房屋贷款未还，每月需还600多元；有一辆价值10万元的汽车。家庭没有任何的投资类金融资产，家庭成员都未购买保险。王女士怀孕在身，预产期在2011年8月，预计届时家庭开支会大幅增加。

　　理财目标：

　　1． 想从今年开始定投一部分基金；

　　2． 为即将出生的孩子购买分红型教育险

　　理财师制定的理财方案

　　一、 财务分析

　　范先生家庭正处于成长期。范先生家庭财务负担目前暂时还不大 。根据范先生提供的数据，现在范先生的家庭支出很少，月结余比率几乎可达到100%，但现在家庭总资产中用于投资的金额相对较少，将结余资金存银行的做法收益较低，不利于资产的保值增值；有一套房产还在还贷过程中。考虑范先生家庭的收入支出以及单收入的情况，前期的理财投资仍应考虑稳健型的产品。

　　二、 理财建议

　　（一）现金规划

　　应急备用金是为家庭发生意外时应对临时需要而准备。现金类资产储备一般为家庭月支出的3-6倍，就范先生家庭收入的情况来看，来源单一，做好家庭的应急金准备显得尤为重要，目前家庭活期存款数额为2.5万元，建议预留1万元做备用金。因范先生工作稳定，收入较高，可申请一张信用卡，信用额度在2万元左右，以备紧急时使用。

　　（二）保险规划

　　范先生的家庭在女方暂时没有收入的情况下，家庭的主要收入来源为范先生的工薪收入。现役军人通常保障比较全面，范先生可咱不考虑自己的额外保险保障。妻子可以在户口所在地购买社保，在有了社保的基础上，可以选择买一些商业保险，以提高自身保障水平。建议为妻子购买寿险和重大疾病保险，附加意外险。

　　（三）子女教育规划

　　范先生的小孩将于2011年8月出生，但由于教育费用没有时间弹性和费用弹性，可以专款专投提前准备，义务教育阶段与高中阶段的教育的费用相对较低，建议从家庭日常结余中支取。范先生考虑为小孩购买分红型教育险，到小孩18岁开始可以每年提取部分教育金，直到大学结束。

　　子女教育险的一个最大特点是， 投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，而保单原应享有的权益不变，即只要投保人交了第一次保费后，以后小孩到约定生存年龄（如18岁），就一定能领取相应的教育金。

　　另外，除了购买教育险，还可以考虑采用基金定投的方式筹集教育金。预计18年后读大学，可准备教育金的时间还比较长。建议建立专门的教育金账户，可从2.5万元的存款中抽出5000元投资到预期年收益为7%的平衡型基金，到读大学时，约有1.7万元资金，每月再投入500元到预期收益为6%的优质债券基金，读大学时可累计约19.3万元的资金，用于孩子大学阶段的开支。

　　（四）养老规划

　　范先生现在30岁，预计25年后退休，退休后家庭收入将大幅降低。为了避免收入的减少导致生活水平的降低，早日做养老金的准备是非常必要的。考虑到家庭的财务情况，建议可将每月部分结余做基金定投，投资期为25年，每年预期8％的回报，每月投入1500元，届时可获得约143万元的退休基金。