有数据显示，教育支出占家庭全年总收入的20%，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略计算，至少要45万元才够，其中子女就读大学的家庭支出最高，如果孩子有留学计划，则可能还需要25万元左右。

　　这笔数额不菲的教育金应该如何储备？国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌详述了他心目中的黄金计划。

　　教育金储备从孩子出生开始

　　调查显示，83%的人在孩子的教育费用上感到吃力，54%的家庭在子女身上的支出超出了家庭收入的20%。加之教育费用的开支又具有时间上的刚性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，因此及早做筹划准备是十分必要的。

　　“子女教育金的储备应当从孩子出生开始，”刘彦斌表示，“准备同样数额的教育金，越早准备越轻松。”

　　做教育金储备一般以十年为一个周期，逐步完成教育金的积累，减少支出时对家庭财务造成的压力。而在这段时间里投资方式也可以分为不同的阶段，在孩子年幼的第一阶段，可采取较为激进的投资策略。后几年随着孩子长大，距离需要使用教育金的时间逐渐缩短，应采取稳健保守的投资策略。

　　一年以内会动用到的教育经费，最好用零存整取的方式来进行，就算中途取现，只有利息会打折，不会伤到本金，也不存在违约赔偿的风险。一到三年内所需要用到的教育金，可以选择相对固定收益的产品。而三年后才会用到的储备，可以选择波动较大的产品来获取长期回报。

　　子女的教育金准备应该是一个稳定而且专门的投资储备。多位理财专家建议，子女的教育金应专户专用，父母最好另外开设户头。

　　某位名人曾经说过：“就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用子女的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。

　　另外一方面，在积累子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给孩子念书，自己退休后却失去了生活的保障。虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了为自己的下半辈子做好准备。

　　“我最不同意家长舍弃自己的养老金送子女留学，这样孩子回国后也很难有好的发展。”刘彦彬表示，“我认为每个人35岁之前理财的重点是为了买房买车结婚生子，而35岁之后就要首先侧重养老金储备，其次才是子女教育，因为子女教育所需花费远比养老少的多。每个家庭应该根据自己的财务状况，着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，还有多少家庭结余，再制定适合自己家庭的各项规划。”

　　刘彦斌建议，越是收入偏低的家庭教育金储备的方式应该越保守，收入较高的家庭能承受更高风险，可以尝试激进一些。