王女士，女，30岁，职业为公务员，三口之家，一个小孩，处于子女成长期，不用赡养老人。在江苏淮安市中心有100平米住房一套，用于自住，已还清房贷，家庭暂无任何负债。家庭目前资产状况为：现金2000元，定期存款12万。王女士每月工资收入3300元，另有公积金2000元，老公每月收入5000元，每月家庭日常开支1500元，家庭年底奖金1万，家庭年保险开支8000元，小孩教育金每年支出5000元，年度家庭收支结余为7.86万，占家庭收入的71.7%，每年累积公积金2.4万，可为将来购置房产做准备。家庭成员均买了保险，王女士本人购买了20年期的投连险，每年650元，已交14年；爱人购买了10年期分红险，年交4000元，已交2年 ；小孩购买了10年期大病险及医疗险，年交3300元，已交4年，另给小孩购买了少儿医保，每年交费60元。

　　理财目标：

　　1、投资规划 2、子女教育规划 3、养老规划

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司深圳分公司理财规划师刘文英答复如下：

　　家庭财务状况分析：

　　王女士的职业为公务员，工作收入稳定，家庭每年的储蓄率为71.7%，家庭财务较为安全。现金及活期存款为2000元，每月家庭日常开支为1500元，现有灵活资金仅可维持一个月家庭的日常开支，应急准备金太少。家庭绝大部分资金都存了银行定期，长期来说，收益太低，甚至不能抵御通货膨胀。家庭成员虽然都有购买保险，但保险配置不是很合适。夫妻购买的均是投资型保险，夫妻均为家庭的收入者，在有社保的情况下，应优先考虑保障型保险，夫妻应适当配置一定的意外险或定期寿险，避免家庭有任何一方有意外，家庭陷入危机中。

　　理财建议：

　　1、 投资规划

　　王女士每月的家庭开支为1500元，应急准备金3-6个月的日常家庭开支较为合理，建议王颖准备6个月的开支9000元用于家庭应急准备金。家庭现有定期存款12万，无任何负债，夫妻平时工作都很忙，对投资完全不了解，建议不要直接投资股市。可在理财师的建议下购买间接投资产品，王女士的风险测试为稳健型投资者，建议5万投资偏股型基金，5万投资于偏债型基金;1万购买货币基金，用于家庭购买大件商品时用，以备不时之需。每月结余6800元可选择两个混合型基金定投。

　　2、 子女教育规划

　　王女士小孩还小，目前教育金每年的开支为5000元，以她目前的家庭财务状况，高中以前的教育金可以在日常开支中预留，不需刻意准备。大学费用为硬性支出，且费用较高，需提前做准备，目前的大学教育金为2万左右每年，大学4年费用为8万，将随着通货膨胀有所增加，每个月定投1000元，假设年收益为10%，6年左右可准备好小孩的大学教育金；如计划有条件送小孩出国留学，更应提前做好准备，目前出国留学费用每年折合人民币为15-30万，如果准备60万用于小孩的出国留学费用，10年准备时间，假设年收益率为10%，则每月需定投3002元。

　　3、 养老规划

　　王女士为公务员，且老公也有社保，退休后两人均可以拿到退休金。退休金可以满足基本的生活开支，如果想过上自己满意的退休生活，可提前做好准备。目前家庭以准备小孩教育金为主，养老金可以在准备好小孩子教育金之后再开始准备。如果小孩教育金准备有多余部分可用于养老。