问：我和妻子今年33岁，有一个一周岁大的男孩。有一套住宅，市值200多万元，房贷75万元。有存款6万元，股票基金市值35000元。夫妻双方平均月入税后15000元。每月支出房贷4100元(25年，已还3年)，每月车贷850元(5年，已还2年)。请问我应该如何理财？

　　答：客户月收入15000元，每月支出房贷车贷等约9000元，流动资产目前9.5万元。目前要考虑的是如何积累家庭资产，小孩子的教育金积累，如果客户家庭没有保险的先建议夫妻双方各购置一份一万元左右，附加意外大病，带有免责，受益人为小孩子的养老险作为家庭保障，每年一万元黄金积存作为小孩子教育金来源，每月做基金定投1500元，基金可选择诺安成长，南方500,其余的钱可通过低风险的债基如工银增强债、中银增利做积累。

　　问：您好！我今年42岁，老婆38岁，夫妻俩在北滘镇开了一家粮油食品店，店面月租金2330元，加上水电費、税費共3000元左右，经营月收入1.5万~2.0万元，各项开支加上生活費约需6000元左右，正常一个月可节余9000~1.5万元左右。

　　2003年买了一套商品房，面积50平方米，花了8万元，已付清房款；另买了一个铺面，两层，上下各72平方米，总价22万元，已全部付清房款。该铺面已出租，月租金1200元，现有存款20万元，两公婆刚买了保险（意外险+寿险），有门诊医疗，但缺重大医疗险、养老险等，家里父母亲都已年过70岁，有退休金，基本上不用我们负担。我们有两个小孩，老大明年参加高考，估量读重点本科没问题，估量生活費加学費共需10万元，老二读小学3年级。请问，手中闲钱该如何投资？

　　答：何先生一家正处于家庭成长期,家庭支出固定,教育費负担增加；另外何生两夫妻一起经营生意,家庭收入会有一定的不稳定性，因此应该趁着目前收入尚可，提前制定风险防范措施和科学理财规划。

　　从目前何先生的家庭情况分析，主要存在5个方面的理财需求：1.储备孩子的教育費用；2.完善两夫妻的重大疾病医疗险；3.做好夫妻的养老计划；4.盘活手中闲钱；5.建议扩大住房面积。

　　何先生大孩子的大学教育費用可以分批多次准备，主要以现有存款和经营收入为基础准备，投资风格应以稳健为主，采取不同的风险投资组合较好。

　　对于现有的20万元现金存款和家庭月节余款项，建议何先生可分成5部分进行投资：

　　1.用5万元选择银行推出的理财产品，年收益大概4%~6%，收益高，风险低，作为大学費用的首次准备金；

　　2.用5万元投资股票；

　　3.可将5万元作为保守性投资，可以选择5~10年的趸缴型分红保险，有投资收益,也有意外保障；

　　4.如果何先生的粮油食品店的流动资金与家庭现金混在一起的话，则余下的5万元可选择定活期存款结合，以备不时之需；

　　5.何先生一家年收入全年结余为122400~182400元。建议制定一个15年的基金定投计划，每月投入3000元，50%选指数型基金，50%选股票型基金，中途可短期加大每月定投金额，基本可以解决小孩上大学費用及夫妻俩的大部分退休养老金。