【案例】

　　黄先生，男，31岁，深圳教师，本科学历，身体健康。妻子也是教师，27岁，本科学历，同在深圳一所学校教书。现金及存款25000元，投资类金融资产30000元，有一套价值300000的房子，没有贷款。

　　夫妻二人的年收入相当，都是75000元。每年的支出是50000元。夫妻二人都有单位社保，且有意外及住院商业保险。现住在学校宿舍，双方父母都在家乡退休，都有养老金，不用我们负担。我们于去年年底结婚，同时还清了新房的款项，今年准备简单装修新房(5万之内)并出租。打算下半年购置一辆12万左右的车，并打算明年初要孩子。请问，我们现在该如何理好财？

　　【基本情况分析】

　　黄先生夫妻都是从事教育工作，工资不低，假期不少，将来收入会稳定增长。作为新婚家庭，有房产，有存款，还有一些投资，没有负债，结余比率也不错，能够很好的控制开销，说明整体财务状况是很良好的。黄先生处于而立之年，婚姻、事业都还刚刚起步，有良好的发展预期，应该好好的规划，仔细的打理。

　　【理财师团队答复如下】

　　财务分析：黄先生的家庭年收入15万元，支出5万元，结余10万元，结余比例为67%，结余比例的一般参考值为30%。说明黄先生的储蓄意识很高，家庭财富积累速度较快，在资金安排上有很大的规划空间。现金及存款是25000元，为月支出的6倍，处于正常范围。

　　目标分析：今年准备简单装修新房(5万之内)并出租。打算下半年购置一辆12万左右的车，并打算明年初要孩子。根据测算，黄先生的目标在预定时间内很难完成，突破了现有财务资源，应该进行合理的调整，并且应该重新界定理财目标的先后顺序。

　　理财建议：现在持有的25000元现金及存款应该保留，用于日常生活和意外事件的开支，可以采取现金、定期存款和货币基金等多种形式来打理这部分资金，在保证流动性的同时获得最大收益。建议可以开办一张信用卡，用于紧急情况的现金需求。

　　黄先生的家庭流动资产除去现金外，只有30000元的投资资产，投资资产的具体情况不明，我们也不建议变现来用于其他目标。所以，仅靠年底10万元结余，暂时不能满足购车计划和装修房子的愿望，可以适当的推后完成时间。应该优先考虑孩子的养育金的储备。由于黄先生的几个目标的时间都比较接近，很难通过资产的增值来实现，只能通过定期积累并且采取稳健保守的投资策略来进行。孩子的养育金一般需要准备2万元左右，在年底准备齐即可。然后开设一个基金定投账户，用于准备孩子将来的教育金，通过长期定投指数型基金来实现。每月定投1500元，以平均8%的年收益来进行计算，18年后账面大约有72万元，基本可以满足孩子的教育目标。

　　购车规划建议在明年年底完成，在孩子出生之前买好就可以。孩子出生之后，整个家庭的出行对于汽车的依赖可能要增加，比如说孩子生病就医之类的事情。购车之后，每年的结余会相应的减少，养车的费用数额大约在2万元左右，到时候的年结余降低到8万元。

　　到明年的年末，在完成以上目标之后，家庭的结余资金还有3.3万元，还是不能实现装修房子的想法。所以我们现在应该慎重的考虑一下，对于一套价值30万元的房子，花费5万元装修之后用于出租是否划算。可以考虑两个问题：一是装修后的租金收入较装修之前增加多少。二是考虑资金的机会成本，也就是说，这5万元用于投资增值，能不能超过租金的增加额。装修后的房子租金虽然会增加，但是长远看收益会逐渐回落，如果用于投资增值，从长远看收益会稳步增长，何种方案好，应该仔细斟酌。