教育金储备从孩子出生开始

　　调查显示，83%的人在孩子的教育费用上感到吃力，54%的家庭在子女身上的支出超出了家庭收入的20%。加之教育费用的开支又具有时间上的刚性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，因此及早做筹划准备是十分必要的。

　　“子女教育金的储备应当从孩子出生开始，”刘彦斌表示，“准备同样数额的教育金，越早准备越轻松。”

　　做教育金储备一般以十年为一个周期，逐步完成教育金的积累，减少支出时对家庭财务造成的压力。而在这段时间里投资方式也可以分为不同的阶段，在孩子年幼的第一阶段，可采取较为激进的投资策略。后几年随着孩子长大，距离需要使用教育金的时间逐渐缩短，应采取稳健保守的投资策略。

　　一年以内会动用到的教育经费，最好用零存整取的方式来进行，就算中途取现，只有利息会打折，不会伤到本金，也不存在违约赔偿的风险。一到三年内所需要用到的教育金，可以选择相对固定收益的产品。而三年后才会用到的储备，可以选择波动较大的产品来获取长期回报。

　　子女的教育金准备应该是一个稳定而且专门的投资储备。多位理财专家建议，子女的教育金应专户专用，父母最好另外开设户头。

　　某位名人曾经说过：“就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用子女的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。

　　另外一方面，在积累子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给孩子念书，自己退休后却失去了生活的保障。虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了为自己的下半辈子做好准备。

　　“我最不同意家长舍弃自己的养老金送子女留学，这样孩子回国后也很难有好的发展。”刘彦彬表示，“我认为每个人35岁之前理财的重点是为了买房买车结婚生子，而35岁之后就要首先侧重养老金储备，其次才是子女教育，因为子女教育所需花费远比养老少的多。每个家庭应该根据自己的财务状况，着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，还有多少家庭结余，再制定适合自己家庭的各项规划。”

　　刘彦斌建议，越是收入偏低的家庭教育金储备的方式应该越保守，收入较高的家庭能承受更高风险，可以尝试激进一些。

　　四种最适合家庭的投资方式

　　教育金的筹备方式较多，目前主要有教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式。这些产品均有各自的特点，可根据家庭的风险投资偏好进行选择。