赵小姐和丈夫王先生今年都已30岁，打算年内生个“奥运宝宝”，两人月收入均万余元，加上每年的奖金，年收入约30万元。家庭目前有自住房一套，价值120万元，房贷支出每月约3500元，日常生活开支每月需5000元，夫妻俩人均已购买了医疗、人寿保险，保额充足，保费支出每月约1500元；家庭资产状况优良。

　　目前，夫妇俩将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场，赵小姐07年的收益不甚理想。面对即将出生的宝宝，赵小姐希望做出一个合理的家庭理财规划，既要有效规避风险，又能积累家庭财富，同时还能为宝宝的教育积累资金。

　　案例分析：

　　虽然赵小姐家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，目前中国股市机构投资者越来越多，个人投资者参与股市的风险越来越大。

　　所幸的是，赵小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足。这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

　　面对将要出生的宝宝，赵小姐又能卓有远见地开始规划孩子的教育金，由于教育金是长期的资金积累，建议赵小姐可以根据资金的性质，做如下的财务规划安排。

　　理财建议：

　　子女教育金储备

　　子女教育金储备有三个显著特点：

　　①教育费用昂贵

　　中国社会科学院2005年《教育蓝皮书》的调查表示，子女教育费用在中国居民总消费中排在第一位，超过了养老和住房。2006年10月，零点调查公司对全国4128名城乡居民进行随机调查发现：中国家庭子女教育的支出比重已经接近家庭总收入的1/3。粗略统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。留学费用更是普通家庭难以承受的。若不能提早为孩子准备好充分的留学财务准备，则提前关闭了这条金色的前程大道！

　　②储备周期较长

　　子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。一般而言，股市的短期波动性很大，但如果投资的时间足够长，就可以避免短期波动的风险，再加上专业投资团队的选股和操作，长期下来就会有较大的胜算。

　　③专款专用

　　子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用，就是这笔钱款只用于子女教育，不做其他安排。面对这样几个特点，我们建议，赵小姐可以采取带有强迫储蓄性质的保险计划附加一定的投资产品进行组合，以完成这一财务安排：

　　聪明宝宝，鸿运人生——增值教育金理财保障计划

　　计划构成：中宏“聪明宝宝”终身寿险（保额3万）+中宏附加“鸿运人生”投资连结保险（初始投资1万）+中宏附加儿童险保险费豁免定期寿险

　　计划优势：采用该组合计划后，赵小姐除了为自己的孩子规划了一定的寿险保障，还为他安排好了一笔教育金专款，专供孩子读高中、大学所用，这笔专款将在孩子15、16、17岁时，提供一笔等额于主合同保额10％的高中教育金；在18、19、20、21岁时，提供一笔等额于主合同保额40％的大学教育金，供孩子学习。与此同时，赵小姐还为孩子储备了一个相伴一生的理财增值账户，该账户初始投入为1万元，由专业的投资团队为其打理，长期来看，既可以有效抵御通胀风险，还可以获得一定的增值，此外，该账户还可以不定期追加投资，让父母的关爱伴随孩子一生！此外，在孩子25岁，将要独立踏上社会时，该账户还会提供一笔等额于主合同保额100％的创业基金，以帮助孩子开拓自己的天下！

　　闲散资金分散投资

　　考虑到赵小姐家庭的风险承受能力，我们建议，赵小姐家庭的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40％以下，其余部分可投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金和债券，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品都可互换。赵小姐可多了解一些，选择适合自己的产品。