王先生和王太太是都是小学教师，两人都已经拥有了全面的保障，现在想为出生3个月的孩子投保一份少儿险，里面包括大学教育金、创业金和婚嫁金。对于这种典型的三口之家，王先生家里是暂时没有太大的经济压力，而且宝宝也已经购买了健康医疗保障类的保险，现在只是想为宝宝准备成长教育金。

　　【保险介绍】

　　少儿教育险的特点

　　所有的少儿教育金产品都是以两全保险的形式呈现，也就是说生存到约定给付时期可以领取一定金额；如果在保险期间内死亡或严重伤残也可以领取一笔赔付金。教育金产品可以作为主险单独销售，有些保险公司也会将其设计成附加险，必须搭配在两全保险上销售。

　　从现金返还方式的角度看，一般可以分为三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额，最常见的是两年或者三年；第二种是从特定时间点开始每年返还，而这个时间点一般按照孩子的教育周期计算，例如从进入高中开始或者进入大学开始；第三种就是在约定时间点上一次性返还一笔资金，例如进入大学或者是大学毕业。

　　从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于“专款专用”型产品，也就是说仅针对儿童的教育问题，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业再一次性返还一笔费用以及账户价值。但是终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅仅是其中考虑问题之一。

　　从产品结构上来看，如果将教育金产品作为儿童保险计划的主险，则会附加意外险，意外门、急诊，重疾险等等附加险。如果附加在非终身型主险之上，那么当主险满期之后，附加险也就失去了作用。

　　从投保时间上来看，教育金产品被保险人的年龄一般在0-12岁左右的较多。原因很简单，如果投保时间较短，很难获得增值利益，对于减轻家庭教育费用压力的作用较小。

　　从保险资金增值的方式上看，以分红型为主。因为分红型产品在提供稳定的2.5%年收益情况下，同时根据保险公司的经营情况调整分红比例。这种方式下收益并不高，但是以稳定见长，保障功能非常明确。如今，一些保险公司推出了与投连险相关联的教育金产品，通过投连险方式增值的账户其预期收益较为可观。

　　【投保指南】

　　购买教育金的七大陷阱

　　1.注重孩子，忽视家长。

　　家长通常会将孩子放在家庭消费的首位，在购买保险时也是一样，但是他们却容易忽视，家长的稳定的收入才是孩子未来幸福生活的基础。如果家长发生意外，那么即使购买过儿童保险计划，也会因为无法积蓄缴费而打了水漂。所以，在选购教育金产品的时候，投保人一定要选择具有“保费豁免”功能的产品，也就是说如果投保人发生意外，保险公司可以豁免之后的保费，且保证继续有效。

　　2.早缴费早返还。

　　所有的投资者都是一样的，希望能够早一天获得返还利益，但是对于选购教育金产品的消费者而言，切不可有这种想法。因为购买教育金产品的初衷就是在于为将来孩子教育经费提前做准备，同时也是为了减轻将来的压力。然而市场上一些购买两三年后就可以立刻得到返还的产品，其问题就在于资金很难做到“专款专用”，往往所得到的返还不会用于孩子的学费。而等到孩子进入高中或大学后，每年学费高昂之时，往往三年一次的返还就显得杯水车薪了。