谋划大学保险+基金

　　中国大学收费标准具有一定的不确定性，考虑到过去中国18年大学学费上涨25倍的现实和通过膨胀这一客观经济现象的存在，我们把石开上大学所需费用定为8万—12万，即年均2万—3万，其中2万是基本预算，是必须保证的，另外1万可作为补充预算，尽量保证。此阶段教育金的筹集对投资工具选择的标准为安全性为主，兼顾收益性。

　　正如前面分析，我们可以在中国的现实中提炼出这样一条不成文的“铁律”：取得大学学历是一个人跻身社会主流的基本门槛，因此，大学教育在人生发展中具有基础性作用。所以，与留学比起来，虽然大学所需学费要少不少，但是其重要性要高得多。现实中，“海归”也可能变“海待”；但是大学文凭往往成为很多工作机会的基本门槛，比如考公务员。所以，大学教育是一定要保证的。而每年2万的预算，能够确保大学基本所需；另外1万的预算，可以使大学生活在经济上更充裕。

　　所以，此阶段教育金的筹集方案是教育金保险+基金。其中每年2万的基本预算，用教育金保险来筹备，以保证其安全性。每年1万的补充预算由基金完成，以获取更大收益。

　　教育金保险的安全性除了指资金的安全外，更大的意义在于其对家庭经济风险的防御性。因为少儿教育金保险具有保费豁免功能。也就是说，投保人一方面可以取得和储蓄相差不大的收益；另一方面，投保人身故或全残后保费豁免，孩子未来按时足额领取教育金的利益不受影响。

　　前各公司推出的教育险一般分为有固定收益的非分红型和分红型两种。非分红型的少儿教育险的固定收益一般在2.5%—3%之间，而目前中国市场正处于一个宏观调控的加息周期，因此，最好是购买带有分红功能的教育险。分红型的少儿教育险固定收益会稍低于非分红型的少儿险，但加上额外分红，总体收益可能大于非分红型收益。

　　专家建议，尽管多数教育险有保费豁免功能，但也有一些是作为附加险的形式出现，所以，家长在投保教育险时，也应该注意不同合同对寿险责任的具体规定，如果没有保费豁免功能，可以附加保费豁免险种。

　　同时，如果投保的教育金保险可豁免保费，最好选择分期交保费的期缴方式，这样才能真正达到保费豁免的功能，如中美大都会少儿高等教育年金保险。

　　目前，多数保险公司的教育金保险为不同阶段的组合，即一份产品同时包含了初中、高中、大学、大学之后某阶段多个(两个或两个以上)时期的教育金给付，当然费率会相应提高。有的险种对于特定阶段的教育金给付以附加险的形式出现。有需要的客户可以根据自身情况甄选。

　　对于4万元的补充预算，投资期限为18年，按7%的收益率计算，只需每月定投100元，期末总额即可达4.3万元。这100元可以和留学经费的定投合并。这样保险和基金的筹资额度目标分别为8万元和4万元，约为七三开，月均支出500元左右。