理赔数据详解少儿风险

　　“六一”国际儿童节，父母给孩子买一份保险当“礼物”早不是什么新鲜事，可是，给孩子买什么保险？保额如何分配？这些问题还是难倒了大部分的父母。为此，《国际金融报》记者在儿童节前夕走访了多家保险公司，让理财专家逐个解答这些家长们关心的问题。

　　0至6岁：疾病医疗费用补偿类理赔最高

　　“从理赔结果看投保，帮助爸爸妈妈们更好地了解孩子在成长过程中的风险所在，可以有的放矢地买好儿童险。”中德安联人寿保险有限公司有关负责人向记者公布了一组针对儿童的理赔数据。

　　数据显示，在0至18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。

　　因此，中德安联保险专家建议，家长在考虑为婴幼儿购买保险时，如果从0至6岁的少儿险理赔结果可看到，要多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前，市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险。

　　【产品推荐】

　　太平洋寿险“福宝宝”保障计划：计划中的“宝宝安康”险疾病种类针对性强，特设30种少儿特定重疾及一项少儿高发重疾白血病保障，为未成年群体度身定制。同时，产品设计了投保人身故或全残保费豁免和重大疾病保费豁免的“双重豁免”功能，以及患“附加鸿鑫加倍关爱重疾”保险约定的重大疾病后“鸿鑫”生存双倍给付的功能。

　　中德安联“联众安顺少儿意外伤害保险（2005）”：如果为一个5岁的宝宝购买保额5万元的联众安顺少儿意外伤害保险（2005），3000保额的安联附加安康守护意外伤害医疗保险以及3000保额的安联附加安康如意住院费用医疗保险，每年仅需保费422.8元。

　　7岁至18岁：意外造成伤害理赔超６０％

　　而在0-18岁的理赔案件中，7岁至18岁的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额浮动也较大。不过一般外伤的理赔金额在１００元至1000元之间，骨折的治疗费用则较高。

　　“随着孩子身体日益强壮，健康风险随之明显降低。”保险专家建议，在这一阶段的家长可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。孩子的教育支出始终在一个家庭总支出占据重要比例，很多家长在孩子还小时就已经开始做孩子的大学教育或者出国深造的长远打算。

　　一直以来，教育金储备也是少儿险的一大重要功能，相比于银行的单纯储蓄计划，教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时，还能够为孩子提供一份中长期的保障，更有“保费豁免”这一重独特的经济保障。

　　【产品推荐】

　　友邦金喜年年II年金保险：该产品在多个方面进行了调整和升级，使投保人能够获得更全面的保障。首先，自付费期满后（可选6年或10年付费期），被保险人可每年领取生存现金直至100岁满期，而非88岁；第二，被保险人首次将获得等于基本保险金额5%的生存现金，每两年递增5%，直到等于10%的基本保额。

　　中航三星家诺教育年金计划：是一款以大学教育金为主险可以搭配早期、初中、高中教育金，以及额外重疾、癌症津贴、子女生活保障津贴、保费豁免，多达7个附加险种的保险产品组合。家诺教育年金计划的主附险间搭配比例达1∶5，在一定条件下还可以“长主险搭短附险”，从而强化储蓄功能。