中国保监会《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》明确指出，为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和，均不得超过人民币10万元。

　　同时，对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下两项可以不计算在上述限额之中。

　　●投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。

　　●合同约定的航空意外死亡保险金额。此处的航空意外死亡保险金额，指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。

　　三种备选方案

　　既然保险法规定，父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和不得超过人民币10万元。那么，如果家长想借助保险的保障功能，为孩子准备10万元以上的教育金，是否可行呢？答案是可以，且有三种备选方案。

　　方案一：购买投连险

　　家长给孩子购买投连险，最高保额可选择10万元，并采用期交方式交纳保费。在支付完期交保费后，还可随时追加保费。由于投连账户的价值可远超10万元，因此，家长就能给孩子储备超过10万元的教育金。不过，采用这一方案的不足之处在于，多数保险公司的投连险产品都没有附加“投保人保费豁免”功能。

　　方案二：购买万能险

　　家长给孩子购买万能险，可选择每年期交2000元至5000元（对应保额为4万至10万元）的交费方式，并可随时追加保费，由此就能给孩子储备超过10万元的教育金，且可根据需要随时领取。不过，虽然万能险兼具保障与投资功能，且有保底收益，作为教育金是不错的选择，但同投连险一样，万能险产品大多没有附加“投保人保费豁免”功能。

　　方案三：家长自己买保险

　　用给父母买保险的方式，为孩子准备教育金，这个方案相对更为实用。因为这样从投保的那天起，就相当于把为孩子储蓄一笔教育金的计划，变成了一张保证兑换的现金支票。再者，由于教育金的真正来源是家长，因此只有家长受到保障，孩子的教育金计划才能得到保障。

　　案例：一个三口之家，父亲35岁，是外企销售工程师；母亲33岁，是中学教师。两人已经为7岁的孩子买了10万元教育金险，还想用保险的方式再储备30万元教育金，作为日后孩子读研究生或出国深造之用。由于保险法有限额规定，因此笔者建议：给父亲购买15年期两全险30万元，附加意外伤害险30万元。15年内，万一父亲因意外造成全残或死亡，家人能获得60万元赔偿，其中30万元可做孩子深造的学费，另30万元留做补充生活费；万一父亲因病造成全残或身故，有30万元赔偿，也可留做孩子深造的费用；倘15年内父亲平平安安，则满期（孩子22岁）时可领取30万元，用于孩子深造的学费。

　　当然，在该方案中要注意明确孩子是受益人，当受益人多于2人时要明确孩子的受益额，这样就可避免赔偿变成遗产