公务员张先生现年46岁，在企业工作的妻子现年43岁。家里有一个16岁的千金，正读高二，张先生打算女儿上大学到国外去读。由于夫妻双方单位福利不错，两个人都是高收入低支出，目前已经积累了丰厚的家庭资产。
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女儿后年就要出国留学了，已经准备了100万元的现金。另外也希望能够对养老金进行一个合理的规划。同时家庭还有一定的股票和基金投资，但不清楚比例是否合适，是否还需要其他的理财配置。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问滕媛媛，来为张先生的家庭提供合适的理财规划。
家庭情况：
家庭年工资收入35万元，年支出18万元(包括保险8万元)，家庭年结余20万元。房子有三套，一套自住一套出租，出租收入3万元，另外投资实体100万元。
保险：一次性投保30万元，每年有分红险投资8万元，还有部分大病和养老险。另外有现金50万元，银行存款50万元，刚买理财产品50万元(总共100万元是给孩子留学准备的)，还有股票和基金60万元。
理财目标
1、100万留学准备金的投资配置。
2、养老规划。希望有一个高品质的老年生活。
3、家庭总体的理财方案是否需要改变，如何改变。
财务分析
根据张先生的资产情况和收支情况，我们为张先生编制了家庭资产负债表。
以目前家庭财富情况来看，张先生家庭已经进入“富裕阶层”的行列。
张先生家庭属于高资产无负债家庭，现有资产中65.35%属于投资性资产，投资性资产占比高。可根据理财目标要求合理配置现有投资性资产。
张先生家庭年结余20万元，家庭储蓄率52.63%，是一个高收入低支出的家庭，家庭理财规划弹性大，可依据家庭风险属性完善家庭保障计划或养老计划。
目标分析
根据张先生提出的理财需求，通过综合评估各方面财务情况，考虑张先生家庭情况及风险属性，明确张先生的理财目标为(按照优先级别排列)：
1、女儿出国留学计划:女儿后年要出国留学，需要资金100万元。
2、养老规划：夫妻双方在法定退休年龄退休，保证退休后生活质量不下降，医疗保障加强。
3、家庭保障计划：家庭成员已经有一定保障，但要合理调整保单。
4、家庭剩余资产的投资策略：除了理财目标达成所需的资金外，家庭剩余资产可根据张先生家庭风险承受能力，进行合理配置。
理财规划
1、家庭保障计划
建立家庭保障计划的主要目标是低保费、高保障，以固定的保费支出锁定风险，确保理财目标的顺利实现。建议家庭保费支出控制在家庭收入的15%以下，保障计划主要以张先生和张太太为主，考虑到保费预算，可根据保险同心圆险种配置原则进行合理配置，根据家庭生命周期特征，保单收益人方面考虑以女儿为主。
由于张先生家庭成员已经买了保险，但保险配比未必合理。建议张先生可以找专业人士，将家庭现有保单进行梳理。
理财知识
2、家庭剩余资产的投资策略
由于张先生家庭是一个高资产的家庭，在完善了各项理财目标所需要的资金安排后，张先生还有部分资金剩余，这部分资金由于是没有任何理财目标的，所以，可根据张先生的风险承受能力来合理配置。
由于张先生目前既有实业投资，也有房产投资，出于分散风险的考虑，建议张先生可做一些金融理财产品。考虑到目前我们还不了解张先生的风险承受能力，所以建议张先生可咨询银行的理财人员，他们会根据家庭具体情况和个人风险属性，帮张先生制定具体的投资理财规划。
３、女儿出国留学计划
考虑到女儿后年就要出国留学，张先生家庭的留学费用规划应本着“本金稳健，适度收益”的原则。可考虑一些风险相对较小的银行理财产品，在配置的过程中，应重点考虑时间上的合理安排。
张先生也应该尽早帮助女儿选择合适的留学地点。英国、澳大利亚和美国的大学历来是留学的热门选择。由于近几年外汇市场频繁波动，一旦选择了留学地点，张先生也可以适当关注留学地的货币。
出国留学兑换外币应该有计划，建议张先生可根据外汇市场行情，逐步将人民币兑换成留学地货币。目前来看，各类外币兑人民币汇率一路下行。考虑到女儿后年出国，目前不急于换汇，待出国前半年，可逐步将人民币转换成留学地货币，可选择银行的相关外币理财产品。
4、养老规划
考虑到张先生是公务员，张太太也在企业工作，都是缴纳三险一金的。所以，待张先生和张太太退休后都可按月领取社保养老金。但目前我国的养老金替代率只有58.5%，等到张先生和张太太退休，届时的养老金替代率会更低，建议张先生家庭应及早进行养老规划。
养老规划要遵循本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定强制性原则。建议张先生家庭建立由社会保险和个人商业养老保险组成的养老模式。该养老模式满足养老规划原则中本金安全的特征，风险性小，流动性差，有一定强制性，相当于强制储蓄行为。
对于张先生家庭，由于买商业保险的这部分资金用于养老，资金流动性要求不高，建议购买传统型养老险，或两全型保险，在两全险到期后，将返还资金转为养老年金，可一次性领取或定额领取。
