西安市民张先生最近有些烦恼，他想从现在开始每年为刚满半岁的宝宝储备一笔资金，有保险代理人知道情况后找上门，推荐让给孩子买保险。而他从银行等一些工作人员的介绍中也得知，基金定投也是给孩子储备未来较好的选择。那么究竟是选择保险还是选择基金来为孩子投资未来？
优势分析
保险VS基金两种方式各有千秋
收益性：基金胜
在保险代理人提供的投保计划书中，主险一般是教育年金险、分红两全险等，兼具保障功能和理财功能，那么单从收益的角度看，这些保险的增值幅度是比不上基金定投的。比如某款教育年金险，年缴保费约7000元，连续缴18年，累计领取的保险金约12万多，而基金公司根据上证指数过去15年的实际收益率模拟的定投收益，如果每月投入1000元，坚持定投15年，连本带利将拿到近80万。
虽然以上的简单类比忽略了金钱的时间价值（比如15年后的1000元跟现在的1000元实际价值并不同），也没考虑保险还有一些分红以及保障功能，但在一定程度上还是能够说明，不要指望保险能够带来多么大的收益。
安全性：保险胜
虽然基金定投具有分散成本、分散风险的独特魅力，但如果没选好赎回时机，赎回时恰逢市场重挫，也有可能让前期耐心累积的收益大打折扣。除了市场形势外，定投期间盲目赎回、追加投资、中断投资等行为也都会影响定投的实际收益。
而在这一点上，保险的优势就很明显。你只需按照合同要求，按期缴纳保费，保险公司就会在合同约定的几个时段按时给付保险金或者在出险时按照合同约定的保额进行赔付。此外保险资金的投资方向、保险的严格监管等，也都决定了它的长期稳健性。
流动性：基金胜
基金定投可以随时办理赎回，既可以全部赎回结清本金收益，也可以部分赎回或转换成其他基金，无须付违约费。而一旦保险合同确立想提前退保，损失就相当大，一位保险专业人士介绍，长期（比如20年）缴费型的险种，可能要缴到七八年后提前退保，领到的保单现金价值才能抵得上本金。当然，在万不得已时，客户可以利用长期寿险的保单贷款功能，暂解燃眉之急。
保障性：保险胜
为孩子办理的教育金保险也一样，除了在约定的几个时点按时支付保险金外，如果中途被保险人发生意外，保险公司还会按保额支付身故保险金（如果是在最初缴费的几年出险，这个身故保险金要远远多于累计所缴的保费）。
泰康人寿陕西分公司客户服务代表徐蓓丽介绍说，许多针对少儿的主险还有保费豁免功能（一年再多交二三百，就可以获得此功能），即如果投保人（一般就是孩子的父母了）因身故等无法继续缴纳保费，保险公司就会豁免投保人后期应缴的保费，并且让这个保单继续有效，继续承担对孩子应负的责任。
不光主险有一定保障功能，主险之外可以附加重大疾病险、住院医疗险等纯保障型险种，从而让孩子获得的保障更全面。
观点碰撞
功能不可替代
四轮PK下来，好似保险和基金定投打了个平局。那么究竟该如何决断呢？让我们听听专业人士的意见。
民生人寿陕西分公司培训部主任朱顶亮表示，为孩子投资未来选择保险是一种长期理财，最大的优势之一是强制储蓄性，“如果把钱存在银行或者做基金定投，说是给孩子储备着将来用的，但没准中途家庭买房、买车等，就不知不觉把这笔钱用了。而如果办成保险，肯定能保证专款专用，一旦投保就得强制性地继续缴，缴够了就会在孩子中学、大学、参加工作、婚嫁的几个时段领到钱，非常有计划性。”
工行西安南大街支行理财经理史莉则认为，保险和基金定投的功能不可代替，保险是追求稳定性兼顾保障，基金定投是追求收益性兼顾稳定，各有优劣势，客户必须根据自身情况进行选择。为孩子办保险，更不能忽略了为家长自身选保险，因为保险最重要的是保障家庭主要经济支柱。此外，她还建议，还可以把保险和基金定投进行组合，一种思路是资金先做定投，过段时期再赎回部分定投资金办理年缴型保险，如此滚动进行；二是资金第一年部分期缴保险、部分定投，次年把定投收益取出来用于期缴保险，如此滚动进行。“给客户提供这些思路也是因为，在实践中发现让客户定投八年、十年很难坚持，而如果让他们时不时把收益取出来，感觉用到了收益，就会有动力一直坚持下去。”
热点问答
异地领保险金不成问题
问：孩子如果以后到外地上学，能否异地领取保障金？
答：这个不用担心。有的保险公司已开通“通存通兑服务”，在全国分支机构均可享受相同的售后服务（无论是满期给付、理赔、续期缴费、保全等），有的保险公司可办理保单转移，持身份证和保单就可以办理保单迁出和迁入手续，再在当地开个银行账户，就可异地领取保障金。
问：万一中途无力缴保费，该怎么办？
答：保单有60天宽限期，宽限期内保险公司仍旧履行保险责任，如果60天后仍无力缴费，保单暂时失效。接着有两年复效期，期间如果能缴上保费，可以办理保单复效，如果两年后仍无力缴费，则要求客户办理退保、退回保单现金价值。此外还可以办理减额缴清，红利累计到一定程度还可以冲抵保费。
问：办了保险万一中途急需用钱，怎么办？
答：不到万不得已不要办理提前退保，损失会很大。可以利用保单抵押贷款功能。
5年应是定投见效期
问：定投多长时间能见成效？
答：定投获利的关键在于，是否有耐心投资完一个景气循环，建议投资者定投的期限大于等于一个市场周期，从历史走势看，中国股市一般五年内会出现一个循环周期，所以五年应是定投见效的期限。
问：哪些基金适合做定投？
答：相比而言，波动较大的基金比较有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的单位数，待市场反弹后可以较快获利。因此作为子女教育金这样五年乃至十年、二十年的较长期的理财目标，不妨选择波动较大的基金。具体来说，可选过往业绩表现较好（过去两三年同类排名前1/3,比如100名的前30名）的以及投资范围较为宽泛（不属于投资范围过于狭窄的单一行业基金）股票型基金。
