想为孩子投保一份教育险，以此保障孩子未来的教育费用，不知道教育金保险投保是否有投保技巧呢？

　　【专家分析】

　　教育金保险在险种形式上，有传统的纯储蓄型产品，有分红型产品，还有万能、投连等形式。同传统的储蓄模式对比，它有以下一些优点：

　　专款专用。相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。

　　大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款，或者可以附加“保费豁免定期险”。

　　作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长，万一不幸发生意外或疾病身故等情况，导致无力继续承担这份儿童险的保费，可以豁免缴纳义务，确保保险合同继续有效，孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。

　　目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的高等教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。

　　如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到孩子25至30岁即可。

　　如果有出国深造计划，那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品；反之，如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障项目增加意味着保费支出的增加。

　　如果是普通家庭，没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险；如果孩子能为家里赚钱，比如是广告小明星等，则可以给孩子买一些终身寿险形式的产品。

　　保险专家还提醒说，即便都是“保费豁免”，里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义，一旦发生约定的事故，到底是豁免主险保费、附加险保险，还是豁免全部应交保费；意外豁免的条件到底是意外身故或高残，还仅仅是意外身故；重大疾病豁免的条件，到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免，还是将来万一家长身体状况有好转，需要重新缴费；等等。

　　【推荐产品】

　　市场上典型的四类少儿险产品举例

　　产品一：综合型纯保障产品，包括少儿意外、医疗等

　　张先生为女儿购买了一份金盛保险的“无忧宝宝”计划，每月保费支出约48元。这份少儿综合保障计划包含10万元的意外伤害保险金（不含身故）、5万元的意外全残保险金。意外伤害门急诊医疗费用每次最高1000元；住院各类费用每次最高4000元，每日住院现金补贴40元。

　　产品二：储蓄型少儿险，利益包括“多次返还金+教育金+满期金+保费豁免”等

　　李女士为孩子投保友邦保险的“卓越宝贝综合保障计划”（推荐型）。孩子可以获得住院费用补偿金、每日住院给付、重大疾病保险金、意外身故/残疾/烧伤保险金、意外医药费用补偿金等多项保障。

　　主合同付费期满后，即可开始每两年领取生存现金直至85岁，孩子在18~21岁读大学期间，每年

　　可领取1万元作为教育储备金。当孩子年满85岁时可以获得一笔满期金。此款推荐计划还具有在特定情况下豁免保险费的功能。

　　产品三：储蓄型教育金险（分红型）+各类附加保障险

　　黄女士为孩子选择了一份中意人寿(601628,股吧)的“辉煌未来”年金保险附加“乐成长”儿童意外保险的组合计划。该计划中，主险为“中意辉煌未来少儿教育年金保险（分红型）”，在孩子18至21岁的四年间，分别提供合同基本保额的100％、110％、120％和130％作为大学教育金；在孩子年满28周岁时，给付合同基本保额的300％，作为成家立业金。

　　该计划还提供投保人豁免保费、儿童重大疾病、儿童住院津贴等附加产品供投保人自由选择。

　　产品四：投资理财型少儿险（万能、投连或结构型产品）

　　金先生为孩子选择了金盛“天才宝贝”海外教育方案，基本保额5万元，年交保险费5651.5元，交费10年，并在前5年每年追加投资2万元。

　　若按假定较高净回报率计算，高中期间三年，每年可提取8000元作为学费；假如高中毕业后选择去海外留学四年，每年可提取5万元补贴学费；大学毕业后如果想在海外继续深造，22周岁时可获得22万元的满期保险金。

　　同时，金宝宝享有身故保障、终了红利、保费豁免等利益。