案例

　　李先生在一家外贸公司工作，公司前不久暂停运作。没失业前，李先生一个月有1万多元的收入，是家庭的主要经济来源。妻子就职于一家私营企业做财务，一个月收入在4000元左右。他们有一个孩子正上小学。两口子目前有房贷，还要供养双方父母，家庭负担较重。现在李先生失业了，再找到合意的新工作或许还得花几个月时间，在这段空缺期里，做好家庭财务规划就显得十分重要。

　　理财建议按“4321”定律配置家庭资产

　　民生银行广州分行体育西支行的理财师吴京晓给李先生支招，根据“4321”的家庭资产合理配置定律，建议家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

　　减少房贷支出。在家庭有房贷的情况下，建议先不必急着提前还贷，至少目前房贷利率还是较低的，就算加息也要到明年1月1日才开始调整。若失业时间较长，可考虑到银行变更还款方式，例如将等额本金还款法更改为等额本息还款法，这样可以使每个月的还款额得到有效降低，减少财务压力，又或者可利用一些银行推出的新型房贷方式如“随借随还”来获取周转资金，缓解一时的燃眉之急；

　　减少日常支出。因失业的原因，会相对减少因工作带来的出行开销，同时适当降低家庭日常生活开销至原比率的80%，以度过因失业带来的收入减少期；

　　建议每月进行基金定投，用于为小孩准备教育基金。基金定投可减少一次性基金投资带来的成本风险及市场风险，降低投资成本。同时建议该家庭对封闭基金进行投资，因目前市场上的封闭基金在二级市场上的折价率较高，可为家庭带来一定的投资收益；

　　出租房屋“以租养供”。由于李先生家在本地，考虑到老人抚养问题，建议可以搬去与老人同住，将现有住房出租，以租养房，一方面可增加家庭收入，另一方面也方便照顾老人；

　　储备“失业备用金”。将家庭收入的20%用于银行定期存款，作为紧急准备金即失业准备金，以应对失业带来的现金流量的减少；同时可在银行投资风险较低的短期票据类理财产品，该类产品一般风险性较低，期限较短，可根据家庭的需要灵活配置闲置资金；

　　增加家庭保险项目，可购买一定量的重疾险及定期寿险。建议部分资金购买目前市面上较普遍的银保产品，该类产品的风险一般较低，多为储蓄型保险，通常伴有一定额度的意外险及医疗险，此类保险在银行多有代售。