教育保险细细挑

　　“昔孟母，择邻处；子不学，断机杼。”中国的传统一直将教育置于非常重要的地位，子女的教育费用也是家庭支出的重要组成部分。

　　秋季开学后，又是少儿险热卖的好时机，多家保险公司纷纷推出新的少儿险种。记者发现，这些少儿险新品有一个共同特点，除了关注少儿的意外险、健康险外，教育保险成为新的卖点。据业内人士介绍，近来的教育费用也一路飙升，保险公司也发现了这一市场的潜力，推出了很多生存型少儿险，都可以为孩子准备教育金，提供保险给付或创业金。此类险种与银行储蓄相比，主要优势是能够合理避税。同时还可针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，使孩子在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。

　　家长王女士告诉记者，教育保险产品品种繁多，比如中宏人寿有“活力宝宝”两全险、民生人寿有“金榜题名少儿教育金”，太平人寿则有“小当家综合理财计划”，各家都说自己的产品独具特色，着实让她眼花缭乱。

　　专家建议在投保教育保险时，要掌握以下四个原则：

　　一是投保年龄越早越好教育保险被保险人投保时的年龄不超过18岁，国寿、平安的教育保险不超过14岁，太平洋安泰的教育保险不超过16岁，太保寿险的不超过15岁。因为教育保险采取复利计算，投保时间越早，积累的教育金就越多。以投保太保寿险少儿乐两全保险（A款）为例，年缴保费1500元，缴费至11岁，若1岁投保，将来共可领取初中、高中、大学总计约18300元的教育金；若6岁投保，则总共能领到约9430元的教育金，两者相差近1倍。

　　二是选好教育金的领取年龄阶段不同保险给付教育金的阶段不同，有的从小学就提供教育金，一直到大学，如太平洋安泰人寿“小叮当”教育金，分别于7、12、16、19、22岁给付保险金；有的则从初中到大学，如太平洋人寿“少儿乐”两全保险（A款）；有的则保障高中到大学，如中宏人寿“聪明宝宝”保险（保障中学到大学）；有的则支付读大学以后的费用，如国寿英才少儿保险，分别于18岁、22岁、25岁给付成才、立业和安家保险金。家长可以根据自己的经济状况及为孩子投保年龄，选取期限年龄阶段。如现在孩子年龄较小，可以选取从小学到大学期限跨度大的保险，如果投保年龄较大，可以投保领取大学教育及创业基金的保险。

　　三是根据收入预期精心规划教育金本质上是储蓄，保费较高，特别是支付期限长的教育保险。如果经济条件比较充裕且收入稳定，可根据教育费用支出情况，选择领取阶段多的保险，如2岁的孩子投保25份“少儿乐”两全保险（A款），年缴保费7500元，缴10年，初中每年能领取4650元，高中每年领取6975元，大学每年领取11650元。如果经济条件有限，收入会随年龄而波动，则要好钢用在刀刃上，重点选择高中和大学等支付阶段，如2岁的孩子可投保国寿的子女教育保险（A款），年缴保费3117元，缴13年，高中每年领取3000元，大学每年领取9000元。

　　四是要了解教育保险的保障功能既然是保险，就不能忽视其保障功能。大多数教育保险的人身保障功能不强，很多约定身故给付现金价值，现金价值一般要到领取保险金时才能实现最大化，前三四年还不如所缴的保费多；有的则无息返还所缴保险费的1。5倍。当然，也有部分教育险的保额较高，如“少儿乐”两全保险每份保费300元，可获得意外险保障5000元、疾病身故2000元。

　　不过，很多教育险都设定了保费豁免条款，一旦投保人遭受不幸，保险公司将豁免所有未缴保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保障和资助。有的保险将该条款写在合同中，有的则作为附加险，投保时要注意选择这一条款，以避免后顾之忧。

　　案例：今年30岁的李先生喜得贵子，他为儿子购买5万保额的太平锦绣前程少儿两全保险（分红型），缴费期18年，并可每年附加太平状元初中、高中、大学教育年金保险，保额分别为3000元、5000元和10000元，交费方式均为年交，首期保费5486。6元。并打算在儿子小学四年级时，为他存份6年期的教育储蓄，每月存277元，存6年，共约2万元。

　　到儿子12、13、14周岁时，由于买了保险，每年可以领取3000元的初中教育金，以及累积年度红利，14周岁时可一次领取终了红利。15、16、17周岁，每年可领取5000元高中教育金及累积年度红利。17周岁可一次领取终了红利。

　　在儿子15岁就读高中时，李先生的教育储蓄就可以派上用场了。由于6年期教育储蓄按李先生开户时5年期整存整取定期储蓄存款利率4。14％计算，李先生可提取本息共计约22511元。

　　之后，在18、19、20、21周岁，每年获得1万元大学教育金，以及累积年度红利。21周岁还可一次领取终了红利。

　　最后，年满28周岁时，可领取50000元创业基金，以及累积年度红利和终了红利。

　　假如孩子在0-28岁期间身故，可获得5万元＋红利的身故保障。