郑女士的女儿马上就要到7岁了，孩子现在还没有购买社保。面对现在不断上涨的教育费用，郑女士想咨询一下，5000元左右的年缴费用如何为女儿获得子女教育金？

　　【专家分析】

　　7岁的宝宝，自我保护意识不强，购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好。因此，家长最好是为孩子完善最基本的社保医保，注重大病的关爱，加强意外的保障，补充医疗的不足。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。因为保险最主要的功能还是在于一个保障。在保障足够的前提下，才去考虑婚嫁教育金的问题。

　　孩子是父母掌心里的宝，每一个做父母的都不希望自己的孩子输在起跑线上，所以子女大学教育金的储备也是每一个做父母所关注的焦点，同样子女婚嫁创业金的储备也非常重要。婚嫁教育金，最好是做到专款专用。父母可以购买定期保险，又或者在一定期限内返回的。比如在18，19，20，21这四个年龄里各取一部分作为大学教育金。这样就可以做到专款专用。

　　【投保建议】

　　选教育金保险应注意以下问题：

　　1.观念需改变。给孩子买保险，就是拿存钱的利息给孩子提供意外伤害医疗和重大疾病的保障。不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等单纯的做收益对比，因为教育金的主要功能的强制储蓄、专款专用，另外附有投保人保费豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作为孩子教育金的组合，是个很不错的选择。

　　2.根据年龄选择产品。学龄前孩子可以选择意外医疗、大病和传统的教育金。初高中的孩子可以考虑意外医疗、大病和万能险或者投连险。而大学生则可以考虑意外医疗和大病。

　　3.一定要选择带有投保人保费豁免的产品。也就是说如果投保人发生意外，保险公司可以豁免之后的保费，且保证保险继续有效。未来的费用领取一样有保障。

　　4.不要过于追求教育金的灵活性。教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。

　　【投保贴士】

　　儿童教育金保险，强制储蓄专款专用。在教育费用不断走高的情况下，通过保险为家长提供强制储蓄的通道，为若干年后孩子提供各个年龄阶段的教育金、创业金、婚嫁金等。

　　所有的少儿教育金产品都是以两全保险的形式呈现，也就是说生存到约定给付时期可以领取一定金额。教育金产品可以作为主险单独销售，有些保险公司也会将其设计成附加险，必须搭配在两全保险上销售。

　　从现金返还方式的角度看，一般可以分为：从缴费之日起，每隔几年返还一定数额，最常见的是两年或者三年；从特定时间点开始每年返还，而这个时间点一般按照孩子的教育周期计算（例如从进入高中开始或者进入大学开始）；在约定时间点上一次性返还一笔资金（例如进入大学或者是大学毕业）。

　　从投保时间上来看，教育金产品被保险人的年龄一般在0-12岁左右的较多。原因很简单，如果投保时间较短，很难获得增值利益，对于减轻家庭教育费用压力的作用较小。

　　从保险资金增值的方式上看，以分红型为主。因为分红型产品在提供稳定的2.5%年收益情况下，同时根据保险公司的经营情况调整分红比例。这种方式下收益并不高，但是以稳定见长，保障功能非常明确。

　　与其他所有带有教育金计划的理财产品不同，儿童保险计划中的教育金产品突出的是“专款专用、保障基础、豁免优势”，即购买的目标非常明确，虽然获利偏低，但是提供最基本的保障，即使家长出现意外，孩子的教育金保障仍然存在。