董女士，今年29岁，是江苏徐州的一名公务员，丈夫为当地一名工程师。目前夫妻俩有住房两套，一套自住，一套投资，房屋总价67万元，还有22万元贷款未还清，此外还有16万存款，以及基金13200元。董女士家庭月收入15000元，月支出2000元。

　　理财目标：

　　1、09年生了“牛宝宝”，为孩子进行教育基金储备，希望孩子从幼儿园到大学一直能接受最好的教育，18年后有让孩子出国的打算。

　　2、2到3年后买一辆10万左右的家用汽车。

　　从董女士所提供的家庭资产表来看，家庭年收入18万元，年支出3.12万元，结余14.88万元，结余比率82.7%。家庭总资产约84万，负债22万，家庭负债率约为26%。以董女士夫妻二人的年龄来看，家庭负债率在30-35%左右为宜。金融资产投资仅有一万多元，多数以现金存款方式存在，投资额度很低，直接影响资产收益，急需加强。

　　家庭支出每月约2600元左右，预留3-6个月的家庭支出即0.8-1.5万作为日常备用金。该笔款项可用于投资货币型基金，利用货币型基金T+2日的支取模式，在保持资金流动性的同时，复利滚存，增加收益。另外还可准备一张透支额度在2万元左右的信用卡，利用有20-60天的免息还款日，可对支出进行适当调节，以备应急之用。

　　在保险方面，董女士夫妻二人现在还比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低。但随着年龄的增长，面临的风险必然增加，二人现在只有社会保险是远远不够的，急需加强二人保险投资。先生是家庭精神和经济的支柱，配置充足的保障是必不可少的。建议补充定期寿险，重大疾病保险，意外险和住院补贴保险。保险的总保额可以定在100万，一旦发生风险在偿还22万元的住房贷款后，董女士的家庭生活水平都可以维持在现在的水平上直至其退休养老。定期寿险可选择消费型的，一般费用较低一些。以先生现在的年龄，年缴总保费控制在2万元左右就可以了。董女士除要跟先生配置同样的保险外还需额外补充女性健康保险，但总保额可以相对低一些，定在60万就可以了，年缴保费1万多元。宝宝出生后，因孩子好动，难免会有些磕磕碰碰，可以为宝宝配置意外险和健康保险，年保费1000元左右。

　　现在董女士有打算生宝宝的计划，预留出1万元作为生产费用，这1万元可以配置为定期储蓄或是购买货币型基金，货币基金较定期储蓄更为灵活些。

　　关于孩子的教育储备，可以从宝宝0岁开始为其购置教育保险，在中学，大学的不同阶段会获取不同金额的保费返还。此外，董女士还有让宝宝在18岁后出国深造的打算，可选择在配有教育保险的同时每月再加上一定数量的基金定投。为宝宝出国做更充足的准备。定投基金的品种可以选择以指数型基金为主，适当配置混合型和股票型基金，也可根据股票市场行情做适当调整。

　　在投资方面，由于董女士夫妻二人都还年轻，可以适当选择一些较激进的投资品种，如股票型基金，券商集合理财等。为减少投资二级市场的风险，在选择激进投资品种的同时可拿出约30%左右的投资金额用于投向一些较保守的银行理财产品，一般年利率在3-5%左右。

　　根据以上的投资模式在未来的两三年考虑购置一部10万左右的家用轿车是完全可以达到的。