一。关于儿童保障的种类

　　1.基本保障产品：意外意外医疗、住院医疗

　　2.大病保障

　　3.教育金或理财产品

　　二。关于产品的选择与时期搭配

　　1.未出生前在怀孕7个月内可选择母婴保险规避先天疾病风险，因为出生后的保险均不提供先天疾病的保障

　　2.出生10个月内建议选择普通住院医疗保险，10个月后有的宝宝开始学走路了，好奇心重，建议意外和意外医疗保障加强

　　3.幼儿园时期普通住院医疗与意外意外医疗一样不能少，因为在幼儿园交叉感染疾病的风险会加大，此时的宝宝并不懂自我防范，玩起来是不分彼此的

　　进入小学后，相对住院医疗方面的保障虽不能省，但是频繁度就不那么高，倒时意外和意外医疗的保障可以适度加强

　　当然，通常实际买保险时并不会分得如此细，只是有的时期可以针对性加强某方面的保障

　　4.由于饮食安全等问题，建议为宝宝尽早选择一份大病保障，由于幼儿这方面的风险和成人不同，建议尽量选择有针对性保障的产品，比如搭配一些少儿重疾产品，提供少儿常见的疾病保障，同时可以选择一些有宽泛理赔条款的产品，与时俱进的产品，这样保障期限长些也不错

　　三。关于教育金和理财产品的选择

　　1。教育金产品的种类：

　　1）纯粹教育金产品，通常是两全的分红产品，保障至22岁或25岁，到约定的大学学或高中年龄领取一笔年金作为教育金和婚嫁金，也有附加大学教育金或附加高中初中教育金、附加留学金等产品

　　2）普通年金产品，通常这些产品是两年一领取或三年一领取，或年年领取的年金产品，生存金可不领取就累积生息，然后选择在一特定的年龄段集中领取，这类产品常被包装成教育金，有的保障期限长的，就会包装成教育金、婚嫁金与养老金一体化的产品

　　3）灵活投资型的产品，这类产品比如万能险和投连险，这类产品由于其灵活性，通常被保险公司以案例组合的方案包装成教育金，由于帐户值可灵活领取，因此也确实可以这样规划成教育金，不过这种灵活性有时也可能导致计划中途的流产

　　四。关于保费豁免的条款：

　　豁免是需要搭配附加的，当然也有的公司的产品有捆绑一些豁免条款。在选择产品与豁免条款时也要注意分辨，同时豁免，其实有的相差甚远，大致有以下几种情况：

　　１.投保人因意外发生身故或全残豁免保费，这以新华为代表的公司

　　２.投保人因疾病或意外导致身故或高残豁免保费，这是多数公司拥有的条款

　　３.投保人因疾病或意外导致身故或一二三级残豁免保费，这是以中英为代表的公司

　　４.除了可以附加投保人豁免定期寿险条款，还有公司提供投保人保费豁免定期重疾保障的，中英人寿、中意人寿、生命人寿、光大永明、信诚人寿等公司有这样的可选择条款

　　５.被保人重疾保费豁免条款，多数公司的产品在有附加重疾的年金产品上可以搭配重疾豁免，目前阳光人寿的阳光宝贝等就是这样，阳光人寿的产品通常是不能附加投保人保费豁免。

　　目前教育金可附加豁免条款最全的笔者有做过中英的小太阳方案，有三重豁免：身故、残疾（本身含有全残保障）、重疾

　　没有附加投保人保费豁免条款的教育金保险则往往还不如基金定投等