刘女士家的小孩两周岁了，子正是逐渐成长的阶段，她正在规划着给他买份教育金保险。年缴费在2000-3000元左右，缴费10年，有大病保障和意外保障的，最晚到30年后一下子提出来。

　　【专家分析】

　　商业保险是一种消费行为，如果需要全面的保障就需要多支付保费。2000-3000元的保费，对于教育金准备来说预算太少，更何况还需要准备重疾、意外保障。考虑孩子的成长费用，即教育金。但是不建议全部购买保险解决，保险投资渠道严谨，相对的收益稳定，简单的说就是非常低，不能全部满足需求，建议通过专业的投资连接保险，银行固定储蓄，和定投型基金合理搭配，以满足孩子未来的教育费用。

　　孩子应该办理城镇居民医保，那么就有了基础的意外和住院医疗保障。现在孩子2岁，即将上幼儿园了，届时会有学平险，还会补充意外险和住院医疗。因此可以将保费重点集中在重疾险上。关于重疾险组合方式很多，这个需要当面详细规划。建议在社保的前提下先做一个医疗补充，大约每年2000-5000即可满足，涵盖，人身保障，重大疾病保障，意外残疾保障，和最重要的住院医疗报销，是社保的坚强后盾。

　　另外孩子父母是否有充足保障？换个角度想一下，父母就是孩子最稳定的教育金来源，如果能给父母做好完善的保障，那么不也是准备教育金的一种方式吗？

　　【教育金投保建议】

　　从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。

　　另外，教育险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但风险也相对比较大。

　　购买少儿教育险的注意事项

　　1、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。

　　2、应问清楚豁免条款范围。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

　　3、购买教育金保险须小心流动性风险。教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。

　　4、购买教育金保险时应兼顾保障功能，以应付小孩未来可能的疾病、伤残和死亡等风险；

　　5、家长在为孩子购买教育金保险时应巧用组合，即在小学４年级前采用教育金保险来做教育规划，在小学4年级后可采用"教育保险＋教育储蓄"的组合方式。

　　6、教育金保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。

　　7、一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。