读者来信】

　　理财师，您好。我姓熊，女，30岁，年收入4万元，工作稳定，有社保和每年缴费3000元的商业保险；我老公，36岁，年收入20万~40万元，IT行业，有社保和每年缴费5000元的商业保险；我们有两个儿子，都有3000元的商业保险。

　　我们有两套房，其中一套每月按揭2500元，租金收入1600元；有一辆5万元的车；有10万元的现金作为流动资金，还购买了25万元的短期理财产品；现考虑换车和投资。

　　理财目标：请教家庭资产如何保值及投资，如何分配现有资金，另外如何储备小孩的教育费。感谢！

　　本期嘉宾庞德能

　　建设银行四川省分行

　　欧城财富管理中心理财经理

　　【财务分析】

　　熊女士家庭现处于成长期，这一周期的主要特点是家庭收入较为稳定，家庭支出呈现较为刚性的逐年升高的态势。熊女士家庭月收入为2万~3.5万元之间，家庭月支出主要为：房贷按揭0.25万元，生活费用支出0.8万元（预估），商业保险费0.17万元。家庭有25万元流动性较好的银行理财产品和10万元活期存款。家庭有两个儿子，现考虑换车计划。

　　综合以上情况，现阶段家庭月结余1.5万元左右，结余较多。有35万元存量资金，财务自由度较高，理财规划弹性较大。考虑到熊女士的丈夫从事IT行业，是一个收入较高但淘汰率也高的行业，建议其爱人充分利用业余时间提高自身的业务水平，争取将家庭的收入进一步稳定甚至提高。

　　【现金管理】

　　建议一将购车资金购买成货币基金，当决定了购买车型后，可以随时转出。货币基金特点为安全性高，流动性好（赎回到账时间3天），现阶段收益率为4％左右。

　　建议二活期保留为3~6个月家庭总支出即可。考虑到家中的两个小孩，支出的不确定性较高，所以建议保留6个月为宜。

　　【教育规划】

　　熊女士有两个小孩，以后的学习费用支出较高，建议客户从现在开始做基金定期定投，每个月投资额3000元，假设定投每年回报率为6％，则10年后可累积近43万元。根据测算，定投累积的资金能够满足两个儿子的学费开支。

　　【投资规划】

　　建议一熊女士如需换车，建议使用信用卡分期付款业务。汽车分期业务具有首付成数较低，贷款时间为1~3年，免利息，低手续费等特点。举例：如使用建行信用卡分期付款业务，购买一辆价值在25万元的汽车时，只需首付2成即5万元，选择3年期付清，手续费支出1万元左右，共支出6万元，后期每月还款为5500元。

　　建议二如选择分期购车后，剩余可投资资金大约30万元。考虑到熊女士家庭处于成长期，而现在A股市场和债券市场均较为低迷，建议配置50％的股票类基金，30％债券基金或理财产品，20％的货币型基金。