教育储蓄：零存整取、可免利息税

　　教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，同时还可以免缴利息税。

　　以现在办理3年期教育储蓄为例，每月存入555元，可享受整存整取利率3.24%，到期后共获利息998元；同金额同期限零存整取，只能享受2.07%的利率，到期税后利息仅510元。由此教育储蓄的实得利息收益率就比其他同档次储种高20%以上。

　　以某银行的教育储蓄为例，其最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，存期分为1年、3年和6年三个档次。1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。按该行现行人民币存款利率，1年、3年、5年期整存整取年利率分别为2.25％、3.24％和3.60％。

　　目前，多家银行都开办了教育储蓄业务，且有一年、三年、六年不同期限的储蓄种类。此外，教育储蓄一人一生中最多享受三次，为就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠。不过，每次最多只有2万元，还必须是零存整取。

　　假如2万元存6年，到期时可得利息3600元（20000元×3.60%×5年），本息合计23600元；若存3年可得利息1944元（20000元×3.24%×3年），本息合计21944元；存1年可得利息450元（20000元×2.25%×1年），本息合计20450元。同时，业内人士提醒，教育储蓄在存期内如遇利率调整，仍按开户日存款利率计息。

　　不过，教育储蓄是较为特殊的一种存款方式。教育储蓄的针对性很强，主要是针对有接受非义务教育子女的家庭。而且按照相关规定，只有在校小学四年级（含）以上的学生才可以参加教育储蓄。

　　而且按照去年年底开始实施的教育储蓄新规定，教育储蓄开始实行实名制。储户除持存折、身份证或户口簿（户籍证明）外，还必须出具国税局印制、学校开具的“三联单证明”才能支取本息，否则将扣缴利息税。

　　目前，市面上对于子女理财相对稳健的两种产品相比较而言，理财专家建议，虽然国内大多数人无法效仿国外家长为子女设立基金会或者是信托计划，但是可以通过理财手段，将孩子的经济保障和家庭的经济相互独立出来。

　　尽管教育储蓄比教育金保险收益高，但有年龄限制，必须是小学四年级以（含），才能开户，开户时需要学校开具证明，手续比较复杂。而教育金保险一点也不便宜，但有一个风险的保障。