开学季到来，在不同的学习阶段，孩子需要的教育费用支持都不少。临时抱佛脚，不如早打算。不少孩子仍然年幼的家长，为了给孩子提供更有保障的教育金，让自己的人生在遭遇孩子教育金的需求时也能从容不迫，也早早就规划起来。许多保险公司也针对家长这种长期的对教育金的需求，推出了不同的产品。到底该如何选择适合自己的保险产品呢？南宁市民钱先生就正好有这样的烦恼。

　　基本情况：

　　钱先生，32岁，月薪8000元；妻子林女士，30岁，月薪3000元。双方单位均有三险一金，未办理商业保险。现有存款10万元；贷款买有一套住房，月还款700元；两个孩子，大的8岁，上小学，小的5岁，上幼儿园，小孩的每年支出大概2万元，另每月家庭生活支出4000元。夫妻二人均不炒股，购买部分基金和黄金。

　　保险目标：

　　听说有不少保险具有储备教育金的功能，想请专家帮忙规划一下，买什么保险比较好。

　　保险规划嘉宾：平安保险广西分公司区拓部3课经理曾洁

　　生命人寿广西分公司营销培训部训练室经理王晓东

　　中国人寿保险股份有限公司南宁分公司南宁营销九部高级组经理、资深寿险顾问杨强泰

　　需优先考虑夫妻意外险

　　分析：

　　对钱先生的家庭情况来说，现阶段是理财的关键时候。从钱先生的家庭收入分析，钱先生每年的收入13.2万元，而固定支出6.84万元，需要进一步的投资理财才能达到家庭利益最大化。

　　曾洁建议：

　　钱先生和林女士虽然在单位有了三险一金，但是作为家庭的主要支柱，必须要考虑可能出现的意外和风险，这就需要补充部分商业保险。许多家庭偏重于为孩子购买保险，实际上，家长才是孩子最大的保障，尤其是作为家庭支柱的家长，更需要保险的保障。因此，这部分保险，要考虑到如果发生重大疾病，可能会对家庭生活品质造成的影响。

　　具体怎样购买保险，我们可以从钱先生的家庭收入进行分析。一般一个家庭用收入的15%~20%投资于理财产品是最合适的，以钱先生的收入情况来计算，每年可以2.6万元对保险进行投资，而优先考虑的是重疾保险，之后才是意外、养老、教育金的储备。

　　综合以上情况分析，钱先生可以考虑万能险。万能险存储自由，保额可调，操作起来类似于存款，但附有保险保障，可以说是比较合适的。此外，也有少儿万能险，以及专门的教育储备保险。

　　注意保费豁免条款

　　分析：

　　该家庭年收入13万元，按家庭理财保险投资不超过年收入20%的比例，可投资资金2万元左右；夫妻双方都有社保，家庭保险需求是孩子的教育金及父母保障。随着考虑到未来孩子上学时，现在手头上的存款会大幅缩水，因此建议钱先生购买分红型产品。

　　王晓东建议：

　　目前有不少分红险产品具有快速返还、领取灵活的特点，正适合钱先生家庭。目前，市场上还出现了一些具有保额分红功能的险种，适应了大家对于保障也逐年提高的需求。

　　值得一提的是，在购买保险的时候，钱先生还要考虑产品本身是否含有保费豁免功能。保费豁免大意是指在保险合同规定的某些特定情况下，投保人完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再交纳后续保费，保险合同仍然持续有效。因为钱先生和林女士是家中的支柱，一旦出现意外，保费豁免的条款，可以帮助家庭渡过难关。保费豁免相当于为保单再加了一份保险，可以为家庭提供更好的保障。

　　不少公司将客户购买的一份保险分成好几个账户，一般是保障账户、分红账户等等。对钱先生来说，在孩子的小学、中学、大学、创业等不同阶段都有不同的资金需求，可能会需要支取不同的金额，对此，不同的保险公司在产品的细节上会有不同。如果不支取这部分资金，在长期投资时，复利产生的收益是非常可观的。因此，投保人在购买保险时，要搞清楚各账户之间的关系。
　　医疗养老教育都不能少

　　分析：

　　钱先生和林女士需要考虑和解决的问题有三：1。医疗规划。社会医疗保险由于有报销额度、报销项目和报销比例的三重限制，个人的医疗保障相对于目前不断攀升的医疗成本显得捉襟见肘，万一发生大额的医疗开支，还必须有商业医疗保险作补充。2。养老规划。社会养老保险由于目前社保账户的空账运行和未来的通货膨胀，将来退休后的养老生活品质实在是令人堪忧，完全依赖社保是远远不够的，还必须有商业养老保险作补充。3。孩子成长规划。孩子的成长需要经济作为后盾，孩子的教育、立业、成家都要父母在孩子年幼的时候为孩子做一些最基础的安排，让孩子站在社会的平均起跑线上。

　　杨强泰建议：

　　1。医疗：一家四口每人投保终身重大疾病保险，大人保额15万元左右，小孩保额9万元左右。目前市场上符合这类条件的产品很多，可以选择分10~20年交的纯保障型险种，年交保费约1.1万元。

　　2。养老：可以为妻子林女士投保保险，每年交费5000元，10年交完。这是一种夫妻共同拥有的养老账户，也是一种分红型保险。

　　3。孩子成长：可以考虑为两个孩子分别投保每年可领取现金的分红型保险，年交3000元，10年交完。

　　在设计保费时，杨强泰考虑到，钱先生家庭年收入在13万左右，每年除了生活支出、孩子支出和房贷支出之外，还有余钱7万多元和10万元家庭基本储蓄，具备购买商业保险的条件，保险费支出按惯例在家庭年收入的15%~20%，即2.25万元~3万元，不至于影响日常生活。在本计划中，每年交费2.23万元，比较适中。

　　方案效果评估：

　　钱先生：投保后在原医保的基础上，为自己增加了15万元的大病医疗保障。

　　林女士：投保后在原医保的基础上，为自己增加了15万元的大病医疗保障。同时在60岁以前不断积累养老金，60岁又有一笔退休金，60岁拿回所有本金以后每年还领养老金直到终身。这个养老账户是夫妻俩共同拥有的账户，一起享用而且陪伴林女士终身。考虑到女性寿命一般更长，林女士购买更为划算。

　　孩子：每人奠定了9万元的大病保障基础，为孩子将来进入社会减轻经济负担。每年领生存金和红利可以用于9年的基础教育，也可以累积到大学、工作、婚嫁、创业各个成长重要转折点使用，退休后领取的生存金和红利主要用于养老，陪伴孩子到75岁。