烟台郑女士的宝宝刚刚出生不久，还没有投保社保，父母希望在每年交3000元左右的原则上给孩子在重大疾病、医疗、教育金和意外等方面获得保障。
【专家分析】
想给与孩子全面的保障，包含意外、医疗、重疾和教育金，家长的想法很周到，因为少儿保险一般就是这些了，而宝宝的保费是可以调整的。但投保的原则是必须要符合财务杠杆原理：家庭经济支柱优先，大人优先于小孩，保费占家庭收入的20%之内。同时，父母应该找一个合适的代理人，因为专业的保险代理人就是需要通过与客户沟通，对客户的家庭结构经济状况、财务安排了解后，针对客户的实际情况量身定制一套专属该客户的保险计划书，既能让客户拥有全面的保障，同时还让客户没有经济压力。
目前，市场有较多的是分红型教育险，大部分寿险公司都有此类产品出售。此类教育险多含有对投保人身故或意外高残后的“主险保费豁免”责任，这是一个很重要的保障内容，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。
教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。
【投保建议】
①孩子刚出生，对于孩子的保险莫过于医疗和教育：医疗方面先完善最基础的少儿医保。
②为孩子考虑前，需要对大人做充分的保障，大人是孩子最好的保险。遵循科学的投保原则是先大人后小孩，先保障后理财。
③教育储备金方面，可根据自身家庭条件做适当补充。一般保险费的支出以不超过全家全年收入的20%为宜。
④温馨提醒：一定要附加豁免功能，一份适合你的计划方案是需要经过双方的详细沟通，了解的基础上量身制定出来的。
