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儿童节马上到了，先借这里向所有的小朋友祝节日快乐!其实最辛苦的还是各位家长们，因为每个家庭的子女教育费用都是一笔重要开支。
下面这位朋友的家庭情况和她所关心的问题非常有代表性：
搜狐网友问题：
1.基本情况
性别：女年龄，36岁目前状态，已婚并有1个5岁男孩
学历和专业：大专，机械专业
从事何种工作：国企技术员，工作稳定，月收入2000元左右（中小城市）
老公：职业不稳定，现月收入2000左右
一家三口，目前无其它家庭负担，父母都有退休养老金，身体状况虽然不是很好但不需我们负担。>>>进我家理财社区逛逛吧！！
保险
我：单位有社会养老、医疗保险，有住房公积金；商业保险：25岁时购买了1份1万元保额的人寿保险，交10年，去年已交完，现没3年返1000元。
老公：有养老保险，其它保险无，无住房公积金。
儿子：购买有大病保险1份，保额5万元，交费20年，年交1250元。
理财
消费习惯怎样：比较节俭，基本能做到理智消费
理财能力：有记帐的习惯，理财能力一般，感觉理财知识比较缺乏
投资知识和能力：投资知识很有限。
基金：从去年4月开始定投了上投优势基金每月500元；
定投中信红利基金每月300元
购买有嘉实300基金3000元。目前这些基金基本持平。
存款：从去年10月开始每月到银行存1000元1年期定期存款。
银行理财产品：2007年3月购买了5万元民生银行发行的2年期的理财产品，收益是6.33%。
投资偏好：应该属于轻度保守型吧（不知道怎么判定）
风险承受能力：一般，说实话还没承受过，不知道。
性格特点：乐观型、谨慎型
以及对待理财的态度：合理的理财应是越理越旺的
家庭财务管理分工：我主管
2.财务情况
收入情况:家庭成员目前总收入4000元左右，老公新换了份工作还在试用期，预计工资会在3000元以上。
收支情况:主要是日常生活费支出每月2500元，1000元存银行1年期定期，500元机动支配。
资产配置:2006年购买了单位经济适用房1套，135平方米，房款已付清，无贷款。
2003年购买了小商铺1间共花费12万元（40年产权），房款已付清，现出租月净收益754元。
3.理财目标
我目前的主要理财目标是：养老和儿子的教育。（房子已买，不打算买车）
目前我用商铺收益拿来进行基金定投，目前每月定投基金800元，定投10年用于儿子未来的教育经费（期望收益能在30%以上，到儿子15岁至少能有12万元）。以后继续定投作养老用。
银行理财产品到期后准备继续购买合适的银行理财产品（如果年收益为6%，则10年应增长到9万元，可以补充到儿子的教育经费中）。
打算以后每年旅行1次，费用控制在5000元以内。
打算给老公买份保险，不知道应该买什么好？
ops理财分析和建议：
年轻父母，年龄在三、四十岁，孩子还小但是已经不那么累人，两边的老人身体尚好，小家庭财富已小有积累。无论是从年龄阶段还是家庭结构来说，都正处于承上启下继往开来的时候，也是应该关注理财，适当规划，让家庭财富稳定增长的关键时候。
未来子女教育费用金额大，又在不断上升之中，事关子女未来的成长，是年轻家庭花费的重中之重。从时间上来看，距离这位朋友的小孩上大学实际还有大概十三年的时间。这笔费用到时候是必须要花的，也就是时间上没有弹性，不象买车，资金不足往后推迟一两年问题不大。因此如何把握这十多年的时间，充分利用手中已有的资金，采取合适的方式不断积累，同时注意用投资收入补充工资性收入的不足，是现在就要开始考虑的问题。必须要提前规划，这也是教育规划的第一原则。
显然这位朋友已经意识到了这一点，因为她不仅在征求别人的意见，自己实际已经在资产和投资上进行了配置，而且作地很好。首先，商铺投资能带来稳定收益，算起来商铺的年收益率相当于7.5%也是不错的。其次投资产品包括了定期存款、银行理财产品和基金。基金又包括了成长型基金、平衡型基金和指数型基金几个类型。在投资方式上，采取了一次性投资长期持有与定存定投相结合的方式。
这样做的效果是，不仅分散了风险，把鸡蛋放在不同的篮子里，而且是自己喜欢的篮子。教育基金的投入，不是为了获得短期的高收益，所以不应该让资金承受过大的风险，而应该坚持长期投入。稳健投资，便是教育规划的第二条原则。
未来的投资效果如何，除了以上的定性分析，让我们来做一些定量的测算。使用我自己编的家庭投资理财的数学模型，将这位朋友的投资情况作为参数带进去，测算的结果：
1）每月1000元的定期存款部分，10年后可以累积达到15.8万，这笔钱的多少，仅受银行利息变化影响，所以它是家庭资产中最可靠部分，是应对意外支出，和保证整个家庭有能力筹措教育和养老费用的基础。
2）银行理财产品部分，目前50000元假设未来不再增加而且收益总在6%，10年后价值为大约9万。这部分略有风险，但是利用银行的机构理财功能，而且预期的收益率并不高，这笔钱作为孩子教育费用的第一部分，应该是能够保证的。
3）开放式基金部分，这部分承担了较大的风险。受国内股票市场的影响，基金在过去一年里多有显著缩水，也是正常的。从长期看来，年平均20%的收益率个人以为是能够达到的。那样的话，坚持每月800元的定期投入，10年后基金价值可以达到44万。如果如这位朋友希望的，基金收益实现30%的话，则可以达到近84万。这里我们明显看到了投资的时间效应。需要提醒一下的是，基金投资虽然是长期投资，也应该对手中基金定期的进行评估和必要的调整，择优淘劣，这样才能减少风险，提高资金的利用效率。
即使按照我的较为谨慎的估计，10年后这位朋友的家庭投资资产合计为68.7万，能够保证孩子接受一般的高等教育。
之所以说“保证孩子接受一般的高等教育”，是因为我们是站在现在这个时点，按照常理去估计未来情况的。未来十年间家庭情况如何，孩子会怎样发展，他（她）的兴趣和能力怎样，将来是上普通大学还是重点院校，是国内上学还是出国留学，出国是去美国还是欧洲，是上公立大学还是私立学校，这些都不是我们现在就能确定的。这是一个设定教育规划目标的问题，我们现在制定教育规划，要选择合理目标。同时教育规划是一个渐进的过程，需要我们不断修正。在总的原则上，是要在家庭经济条件能够承受的情况下，让孩子受到最适合的教育。目标合理，是教育规划的第三个原则。
还要注意的是，教育规划是整个家庭理财规划的一部份，必须纳入整个理财规划作统一安排。统筹考虑，是教育规划的第四条原则。涉及到的包括这位朋友的保险设置和养老金规划，这里不做重点讨论了。只顺便提示一下，先生作为家庭收入的主要来源之一，没有风险保障，应该尽快补上。小孩活泼好动，意外伤害是最大的风险，而患上重大疾病的概率一般来说并不高。
