儿童节父母送出的礼物每年都在升级。今年“六一”，陆女士本想给宝贝女儿买份保险当作礼物，既能为孩子保驾护航，又能为自己减轻一些压力，但挑来挑去仍然不知如何取舍，乍眼看去，各家保险公司都打着“意外伤害”、“教育年金”等牌子，但究竟哪个产品最适合自己的女儿，陆女士一头雾水。

　　由于少儿在成长过程中所需健康、教育、创业、婚嫁等费用，因此目前市面上的少儿险多以意外伤害保险、健康医疗保险、教育金保险等为主。虽然产品大同小异，但仔细看来，各家公司的少儿险还是各有特点。

　　那么，如何选择长期、稳健、对未来有保障、变现灵活的少儿险送给孩子？记者就此咨询了沪上保险业一些专家和理财师的建议，给准备为孩子买保险的家长们提供一些参考。

　　健康保障：少儿险保费可按月缴

　　不少保险公司近期升级了儿童重大疾病保险，专门针对儿童易发疾病设计而成。比如，国泰人寿近日刚刚推出了一款“附加康佑少儿重大疾病保险”，凡出生满30天的幼儿都可投保，包含18种少儿常见的或特有的重大疾病，如幼年类风湿性关节炎、川崎病、再生障碍性贫血等。

　　以一个5岁的宝宝为例，每年缴费460元至18周岁，便可获得保额高达20万元的重疾保障，如果在一年内初次罹患重大疾病，将得到2万元的赔付，如果一年后罹患初次重大疾病，则可以得到20万元的保障。

　　另外，为减轻家长资金压力，一些保险公司还推出了“月给付”保险金的保险产品供家长选择。比如美亚保险的“成长乐少儿保障计划”，其保障对象为0至22周岁的孩子，如果被保险人，即作为监护人的父母或（外）祖父母，遭受意外事故致身故或残疾，保险公司将按月给付身故或残疾保险金给孩子。

　　专家认为，月给付形式可以为孩子提供持续的生活保障，避免一次性给付造成大笔金额被滥用的可能性，而且还考虑到将来消费指数上涨的因素，月给付保险金每12个月将有递增。

　　教育年金：收益随学费水涨船高

　　伴随着“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”观念的深入人心，支付子女的教育费用已经成为家庭支出的一大主题。随着家庭收入水平的提高，子女的教育费用也一路飙升，因此，趁孩子年纪小、保费低的时候，及时为孩子计划未来一段时间内的成长基金不失为明智之举。

　　不过，现今市场上，此类产品也普遍存在不尽如人意之处：孩子的教育支出在逐年攀高，而大多数教育年金的收益率却不能随之匹配地相应增加。

　　针对市场对教育金产品更深层次的需求，中意人寿日前率先提出了少儿教育金复式理财的概念，并随之推出了“中意辉煌未来”复式理财计划。该计划采用将分红型教育年金保险与投资连结保险捆绑整合的方式，即从单一的保证型儿童教育金升级为“保证型教育金＋分红收益＋投资收益”，最大程度地突破教育年金保险的收益瓶颈。

　　海尔纽约人寿“亲亲宝贝两全保险（分红型）”也同时拥有教育储蓄、保障、分红三重功能，可享有全额免税优惠，身故保障最高达200％保险金额，每年还可享有获派红利的权益，在孩子年满28周岁后，给付100％保险金额，为其适时规划置业基金预铺成功基石。若投保人缴费期间不幸全残或身故，则孩子的这份教育计划将持续有效，无需缴纳续期保费。

　　而海康人寿的“旺旺宝贝两全保险（分红型）”产品则体现了一张保单保一生的理财理念，涵盖教育、投资及养老，并使资产保持有效的保值和增值。该产品的红利领取方式较为灵活方便，可选择累计生息、现金领取、抵交保险费。

　　值得一提的是，通常购买教育金保险产品可附加意外、健康等保障，对于正处成长期的孩子们来说，健康和教育一个都不能少。家长们在为孩子购买少儿险时一定要货比三家。