未成年子女教育金及婚嫁金的准备

　　前几天和儿子同学的妈妈聊天，说起现在的下一代的男女比例问题。同学妈妈说，现在去到课室，放眼望去，全部都是光溜溜的和尚头（即全部是男孩），以后他们这一代可能要两三个男孩去竞争追一个女孩子。如果孩子不够优秀，以后娶老婆都是一个问题。以后除了要给孩子准备读书上学的教育金外，以后孩子工作安排、结婚摆酒......算不出要多少钱来安排。所以，从孩子一出生就要开始准备来做一个规化。对子女的教育投资与婚嫁金准备最好尽早开始。今日简单谈一下如何依靠保险来着手。

　　保险与储蓄其实是基本类似的，但通过保险产品的巧妙搭配，可以最大程度的做到现金流匹配及消除不确定因素。

　　就产品类型而言，平安有两种方法可以达到目的。第一就是用世纪天骄作为主产品。因为世纪天骄是万能险，假设0岁开始，每年12000，交15年。那么到小孩读高中后就可以停止缴费，到小孩18岁读大学时，设置18-21岁每年提取10000-50000不等，就能满足大学的教育金，然后到结婚时，根据红利情况，再提取几十万。同时该计划可以附加重大疾病，意外医疗，同时寿险保障也是伴随终生的。

　　优点：终生有保障，提取非常灵活，现金价值高，初始成本低。缺点：最低要年缴12000，最低15年，对稍大的儿童不适合。

　　第二就是通过鑫祥+附加高中教育金+附加大学教育金来完成。

　　首先这三个险种都是分红险，在目前情况下分红险优于万能险。鑫祥作为返还型定期寿险，可以做为婚嫁金设计，而附加险起到重新设计现金流的作用。还是假设0岁小孩，同样是5万保额，鑫祥是年缴3660，交20年，到30岁可以拿到10万。然后根据估计，比如高中三年希望每年拿4000，就买2份附加高中，如果大学预计每年9000，就买三份附加大学。三个险种的分红累积到一起，到30岁时大概有10万左右，也就是说30岁可以拿20万。总投入是20年的鑫祥，大概7万，15年的两个教育金计划，每年3000左右。

　　优点：由于不是终生计划，所以达到目的时总支出会低些。现金流定向匹配，搭配可以更灵活。缺点：不如万能险提取及追加灵活，不具备终身理财功能。

　　总体而言，保险产品在现金流匹配及加设保障方面的优势是其他理财产品所不具备的（理财产品一般不能做长期现金流匹配，除非是债券一揽子配置），针对不同年龄的儿童及不同家庭情况下，需要更完善的设计方案，希望人父人母们能积极地与自己的保险代理人沟通，找到更适合自己的产品组合。（平安保险张文艳）