谢小姐正在怀孕中，最重视的是孩子的教育问题，建议谢小姐从现在开始在购买教育保险的同时为宝宝建立专项的子女教育基金。按照孩子18岁上大学计算，教育保险每年投入2500元，到孩子18岁时可以拿回6万元左右。此外采取基金定投的方式每月投入300元，收益率按4%保守计算，到孩子18岁时可以赎回9万多元。

　　初步诊断

　　谢小姐家庭的负债比率在100%左右，而清偿比率有可能为0，而这两个指标的常值都应该保持在50%左右，说明谢小姐负债偏高，资产负债情况具有较大的不安全性。

　　同时，在分析中我们发现所提供资料的支出只涉及了房屋的物业管理费，没有涉及房贷支出。这样谢小姐家庭的结余比例约为59%，高于参考值约29个百分点，说明谢小姐的储蓄意识还是较强的。

　　谢小姐家庭的流动性比例在8以上，说明谢小姐的流动性资产可以支付未来8个多月的支出。即使像谢小姐这样怀孕中，预期以后支出会有所增加，保留6个月的支出也已经可以满足家庭的需要，所以可以适当降低流动性比例，增加资产的获利空间。

　　总体分析谢小姐的各项指标，可以看出谢小姐家庭存在高负债、高结余、零投资的现象，这样的财务结构很不合理，完全可以通过对财产的合理规划，提高投资份额，减少负债。

　　理财规划

　　现金规划：

　　一般收入比较稳定的家庭保留未来3个月的日常生活支出即可，考虑到谢小姐现在正在怀孕，相对来讲要准备较多的现金储备，所以我们建议谢小姐从现在的活期存款中拿出22000元作为现金储备，其中的7300元继续存银行的活期存款，这部分资金主要是作为日常生活覆盖储备；剩下的14700元购买货币市场基金，这部分资金的主要用途是意外现金储备，目的是应对客户家庭的重大疾病或者意外事件。

　　老人赡养及个人养老规划：谢小姐双方长辈名下各有房产，除丈夫父亲没有社保外其他3位长辈都有医疗保险，负担不是太重，我们在这里简单地提供一些规划供参考。可以考虑为双方的4位老人建立一个共同的基金账户，根据老人们的年龄及身体状况以及个人的经济实力每月存入一部分资金，这样随着老人年龄的增长基金账户金额也有所增加。

　　谢小姐现在30岁，也应该开始为自己的老年生活做积极的准备。假设谢小姐55岁退休，退休后保持现在的生活水平不变，则谢小姐在退休时需准备约77万元的退休金。退休金准备得越早，每月的投资额越少，如果谢小姐从现在开始准备，先将现有活期存款中剩余的8000元作为启动金，逐月投资，则每月只需往退休基金账户投入约800元就可以在退休的时候备齐77万元。再加上每月养老保险的返还额，谢小姐就可以轻轻松松地过舒适的晚年生活了。