保单须含保费豁免功能

　　与普通储蓄品种相比，教育储蓄享有两大优惠：一是到期提取时免征20%的利息税；二是零存整取却可按照整存整取的储蓄计息。因此，教育储蓄这一风险为零、收益不低的储蓄品种，是历来家长们筹措教育金最常选择的投资工具。

　　但是，随着教育费用年年攀升，而今，家长们再想通过教育储蓄来备足子女未来的教育经费根本不现实。根据相关规定，教育储蓄每一账户本金合计最高限额仅为2万元，这对于普遍达到二三十万元的教育费用开支根本是“杯水车薪”。

　　而且，根据规定，有幸能办理教育储蓄储种的市民范围非常小，并且，支取教育储蓄款时必须开具非义务教育的入学证明，也就是说，教育储蓄只能用于初中以后的教育。由于教育储蓄有1年、3年和6年三种存期，家长想要为儿子办理教育储蓄，一般来说，最早只能从小学四年级开始。

　　怎么办？对于想要通过强制储蓄的方法，专款专用的积累教育金的家长来说，少儿教育金保险应该是教育储蓄较好的“替补品”。少儿教育金保险是保险公司所销售的少儿险产品的一种，它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等。

　　教育金保险的一大优势就是具备“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助，因此，在投保教育金保险时，首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能。

　　根据支出需求“量体裁衣”

　　目前，市面上的少儿教育金保险很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。

　　具体细分主要有三种：一是纯粹的教育金保险，可以提供高中和大学期间的教育费用，有的还可提供初中教育经费；二是专门针对某个阶段教育金的保险，通常是针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现；三是不仅能提供一定的教育费用，还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险。

　　因此，家长在选择教育金保险时就要注意从实际的教育费用需求出发，因为，购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。

　　如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

　　考察附加保障及额外收益

　　单看教育金保险，在给付生存金之外，多数品种只提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。这就意味着，投保教育金保险，这些方面的保障也还是缺位的。

　　因此，在选择教育金保险时，家长们要有一定的前瞻性，提前一步考虑其他方面的保障，选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。