现在市面上的少儿教育金保险有许多，但是家长却不知道该如何选择。下面通过案例来认识一下。

　　【家庭基本情况】

　　本人：翟先生，33岁，成都人，在房产公司工作，每月基本工资7000元，年终奖8万元;妻子：30岁，每月收入2500元。

　　【家庭财务状况】

　　(1)家庭每月生活支出3400元，房贷月供4000元;(2)家庭目前有现金及活期存款7万元，两套住房，一套价值80万，还有50万贷款余额，准备用于自住，但还没有装修入住;另一套价值120万元，用于出租，房款已经全部还清，每月租金2800元;(3)两岁的儿子没有保险。

　　【我的理财需求】

　　希望在小孩18岁的时候能为他准备至少40万元的教育金，具体投资方式我考虑买教育金保险。

　　看好的方案一

　　公司名称：海尔纽约人寿

　　产品名称：状元宝宝两全保险A款(分红型)

　　附加少儿重疾附加意外医疗

　　保险金额：25万元

　　年缴保费：41980元

　　缴费期：10年期交

　　保险利益如下：

　　(1)被保险人分别在年满十八周岁、十九周岁、二十周岁、二十一周岁可领取7.5万元教育金;(2)被保险人在二十二周岁生存时，领取15万;(3)选择红利累积生息，在22岁时，还能领取6.4万元(按低档收益计算)，11.6万元(按中档)，19.5万元(按高档)，可以作为孩子创业基金;(4)保费豁免功能：交费期间，若投保人不幸患癌症、全残或者身故，公司将免去未交保费;(5)少儿重疾：给付30万;(6)意外门急诊或者住院：100%报销，3000元/次。

　　看好的方案二

　　公司名称：中英人寿

　　产品名称：优越人生两全保险(分红型)B款

　　附加额外给付重大疾病

　　住院费用医疗保险(社保型)

　　附加保费豁免保险

　　保险金额：25万元

　　年交保费：48664.17元

　　缴费期：10年

　　保险期间：15年

　　保险利益如下：

　　(1)投保后第二年末开始，每年领取当年度保险保额×3%作为生存保险金(7500元)，直到保险期满前一年;(2)保险期满，一次性返还保险金额×160%，即40万。另外还有现金红利和终了红利(按低档双重红利为13.99万元，按中档双重红利为19.69万元，按高档双重红利为25.38万元);(3)满期保险金不仅可以一次性领取，也可以采取多种固定年金方式领取，5年、10年、20年、30年;(4)保险期间内因疾病或意外伤害事故导致身故或全残，返还全部已缴保险费的110%以及身故或全残当时的红利;(5)被保险人患条款所列任何一种重大疾病，给付20万元的重大疾病保险金;(6)被保险人患条款所列任何一种男性/女性重大疾病，在给付重大疾病保险金的同时，还将额外给付4万元的男性/女性重大疾病特别保险金，同时附加合同终止;(7)投保人无论因意外和疾病导致的身故或全残，可免交续期保费，保险合同继续有效;(8)被保险人无论因意外或疾病导致的住院按90%报销，单次手术费用5000元/次，住院费用4000元/次，门诊(住院前14天及出院后30天内的相关门诊)1000元/次，一年可报多次。床位费最高可报到200元/天。

　　一、客户需求分析

　　客户投保的主要目的是储备小孩的高等教育的教育金，希望孩子能选择一所好的大学。目前该教育金缺口约40万元，重大疾病保额缺口20-25万(40元购买成都市少儿城乡基本医疗保险保额可达8万元，80元购买学平险保额可达10万元)，意外险保额5万(小孩意外最高赔付5万)，医疗疾病保险保额5000/年。

　　二、两个方案的比较

　　(一)年缴保费的比较

　　1，海尔纽约人寿方案年缴保费41980元。十年缴费共计419800元。

　　2，中英人寿方案年缴保费48664.17元。十年缴费共计486641元。

　　小结：海尔纽约人寿方案保费比中英人寿方案保费低6684.17元/年。从客户少缴保费来看，海尔纽约人寿方案优于中英人寿方案。

　　(二)保险金领取的比较(保险公司红利不定)

　　1、海尔纽约人寿方案从孩子十八周岁、十九周岁、二十周岁、二十一周岁四次返还教育金，每年固定返还7.5万，22岁孩子生存时领取教育金15万+红利。若小孩生存共计可领教育金7.5万×4+15万+红利。

　　2、中英人寿方案从投保后第二年末开始领取教育金，每年领取7500元。15年后小孩17岁时一次领取教育金40万+红利。若小孩生存共计可领教育金7500×13+40万+红利。

　　小结：海尔纽约人寿教育金领取共45万+红利。分五次领取，不建议提前支取。中英人寿方案教育金共领取497500+红利，分14次领取，前13次领少，最后一次领得较多。从收益上来看，各家保险公司红利不确定，从领取方式比较中英人寿方案优于海尔纽约人寿方案。

　　(三)保险期间的比较

　　1、海尔纽约人寿方案保险期间至被保人22周岁。

　　2、中英人寿方案保险期间15年，至小孩17周岁。可延长最高30年。

　　小结：海尔纽约人寿保障期间至翟先生儿子22周岁，20年。中英人寿方案保障期间15年，但可以延长。从教育保险保障期间来看，海尔纽约人寿保障期间充足，中英人寿方案保险期间灵活。

　　(四)保障功能的比较

　　1、保费豁免条款：两家方案都有保费豁免条款。保障在任何状况下孩子都有足够的教育金，即使投保人全残或者身故。

　　2、重大疾病：海尔纽约人寿方案保额30万元，中英人寿方案保额20万元+特种男/女重大疾病4万元关爱金;

　　3、住院医疗和疾病：海尔纽约人寿方案小孩因意外引起的门急诊或者住院100%报销，3000元/次。中英人寿方案小孩无论是意外或疾病引起导致的住院，按90%报销，可报手术费，住院费，门诊，和住院床位费。

　　4、意外保障：中英人寿方案小孩因疾病或意外伤害事故导致身故或全残，返还全部已缴保险费的110%以及身故或全残当时的红利。

　　小结：两家保险公司都有保费豁免条款，因为重大疾病翟先生小孩的保额可通过补充购买少儿城乡医疗保险和学平险实现，只需再补充保额为二十万重大疾病即可，另外小孩需要5000元/年的住院医疗疾病保险，海尔纽约人寿的方案重疾保额高，疾病医疗保险欠缺;中英人寿方案覆盖20万～24万重疾，疾病和医疗保障较充足。因此，中英人寿方案保障功能更加全面。

　　理财师建议

　　通过和翟先生的沟通，考虑到希望送子女出国上大学，保险上最主要的需求是在小孩18岁以前累积足够的教育金，中英人寿的保费上有些偏高，但产品的功能性与客户的需求匹配度相对较高，所以汉和理财专业理财师建议翟先生可以考虑中英人寿的产品方案。

　　提醒翟先生注意：该计划全部采用保险的形式来准备孩子的教育金，保险储备教育金保障齐全，避免了家庭发生意外时，小孩也能完成高等教育。但保险储备教育金投资结构单一，难以抵御通胀。我们建议翟先生在准备教育金时，除了考虑以教育保险为主外，还应该考虑其它一些比较稳健的投资品种，如债券、基金定额定投等。

　　每个家长对少儿教育金保险的想法并不一样，建议购买时，可以根据自己的实际情况来选择。