保障对象：宝宝快1岁了，应该给他买保险吗?如果要买，应该买哪种类型的保险?买的时间越长保费越多就越好吗?

　　专家分析：

　　首先是应不应该给孩子买保险的问题。

　　从科学的角度看，在给孩子买保险之前，应该给父母买足保障型保险，因为父母是孩子最大的保险。当然，这个所谓的科学是指预算有限的普通家庭，如果很富裕的家庭，孩子和父母一起规划保险，就不存在这个问题。更确切的说，因为风险是随机的，我们不能假设哪个家庭成员会先出现风险事故，所以在预算可以的情况下，所有家庭成员都要规划保障型保险。从情感的角度看，父母给孩子买保险，大多是一种表达爱的方式，所以无可厚非。

　　那怎么买更合适呢?是买阶段性的还是买保障终身的呢?

　　家长都希望孩子长成参天大树，规划不仅是成长期的保障，更是伴随着孩子终身，是关爱也是资产，可以充分享受时间的复利带来的财富。中国人留给孩子的常常是储蓄，而国外的家庭通常会利用时间的价值，在父母离去时，留下几千万给到后代。而孩子这颗树要长多少年，20年还是一百年?取决于父母种下的种子——规划。

　　怎么给小孩子买保险

　　人一生当中有几份规划？

　　第一份是能够长成参天大树和终生大树的规划。伴随一生的是终身重疾险，带分红的，保额是不断长高的，树越长越高，孩子的财富实现了时间价值。而且因为孩子年龄小，保费便宜，保障期长，很好地减轻孩子未来的保费负担。

　　同时第二份通常是考虑到父母的创富期，为了节省成本，解决阶段性的需求，我们可以在第一份计划中添加定期的寿险，犹如一棵树的树叶和树枝。这样用同样的费用，通过组合，功效不同，保障也更高。

　　很多家长认为，孩子发生几率低，让她长大了自己去配置就好了。而事实上，一颗大树的成长是需要时间的，提前28年准备和临时准备效果当然有所不同。如果经济确实困难，只有千元左右的资金来为孩子规划，那么可以先买消费型或者定期型保险，暂时顶替，缓解财务压力。但至少心里要明白，当财务好转时要立刻去补上，种上树干。而买住院医疗保险，主要是解决门槛费和自负部分医疗费的报销补偿。

　　在缴费方面，一般分红型健康保险比不分红的保险仅高出10%左右的保费，但是保障额度随着年龄增长却可以高出5倍甚至10倍。何况健康险不仅仅是保障，还是身价传承，税收规避，有尊严的晚年等等。具体包括：

　　首先克服人性的弱点。这类保险可以给孩子留下一笔不大不小的财富，同时规避法律的风险，不受人生过程中家庭各种考验的影响。它还有一个特征是专款专用，不会因为其它原因而影响资金使用用途的变化。健康险是受法律保护的，具有专属性。