保障对象：少儿险应该怎样买？

　　专家分析：

　　选择少儿教育金保险从两个方面出发

　　选择购买少儿教育金产品是不错选择，家长在选择产品时，要从两个方面来进行考虑，那就是医疗保障和教育保障。

　　医疗保障需重视

　　由于孩子好动，容易遭遇疾病和意外，因此，教育金一般遵循着“先保障，后理财”的原则，优先考虑意外、医疗及重大疾病险等保障性保险，然后再考虑孩子的教育金和生存金。保险专家建议，家长在挑选少儿教育金产品时，对医疗方面的保障一定要充分理解，要为孩子挑选有豁免条款的少儿教育金保险。这样才能在父母发生意外时，免交剩余保费，且保险合同继续有效。据了解，目前市场上的少儿教育金产品一般都可以为孩子提供30种重疾保障，基本可抵御孩子成长路上的重大健康风险，有些产品则还有增值服务赠送。

　　教育保障因人而异

　　在教育保障方面，为子女规划教育金，越是从孩子小的时候开始规划，越能享受时间复利的价值，家长可通过少儿教育金保险为子女将来的教育提供有力保障。当前大部分教育金保险主要针对被保险人就读高中、大学及婚嫁时分别返还一定资金，但不同产品的返还次数、每次返还的数额存在差异，至于哪款产品能够让投保人获得更大收益，则很难做出评价。如平安鸿运英才少儿教育金保障计划设置了创业婚嫁金，孩子到了25周岁可一次性领取创业婚嫁金，而招商信诺少儿教育金保险就更注重大学和深造，累计可领400%基本保额教育金。相对其它险企，招商信诺的缴费方式非常灵活与人性化，可根据家长自身的需要进行调整，可以选择缴3年、5年、8年或缴至孩子17岁，能够最大限度的减轻家长在缴费时的资金压力。

　　细数少儿险的投保误区

　　第一个误区：受中国人“水往下流”的思想影响，一些家长将孩子放在首位，家中的第一份保单往往买给孩子。投保的原则是先给家中顶梁柱投保，然后再考虑给孩子投保。保险专家建议，给孩子买保险还要注意有无保费豁免功能。由于保费豁免各家保险公司不一，有些豁免功能仅限投保人身故或全残的情形，有些则将投保人身患重疾也涵盖在内，要注意辨别。

　　第二个误区：为了吉利，家长往往首先给孩子买类似教育金的理财型保险，忌讳买重疾保险，这也是个误区。少儿义务教育阶段开销并不大，首先要为少儿买一些保障型的保险，小到磕磕碰碰、感冒发烧，大到重疾都要涵盖进来，尽可能为孩子建立全面充分的保障。

　　第三个误区：成人险并不能代替少儿险。目前一些成人重疾险可以从0岁开始投保，保费低廉，但成人险并不能替代少儿险。保险专家建议，成人疾病谱和少儿疾病谱并不一样，比如心肌炎、哮喘是孩子成长中发病率较高的疾病，但成人险并不包括这些疾病的保障，应该有针对性地购买少儿险。最后，给孩子买保险不要奢望一次到位，要量力而行。保险专家提醒，孩子刚出生时，父母往往比较年轻，经济能力有限，没有必要一次性到位。