保障对象：刘先生就职于沈阳某合资企业，年薪20万元(税后)，年终奖2万元。从资产负债表上来看，刘先生家庭总资产175万元，显示出家庭经济基础坚实，但家庭中固定资产占比达到了74.28%，比例较高，流动资产相对不足。为孩子将来积累足够的教育金，并提早做好夫妻二人的退休规划。

　　专家分析：

　　1、投资规划

　　刘先生家庭的首要问题是建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。留出家庭月支出的6倍资金10万元即可，其中2万元以活期存款方式留存，8万元投资于货币市场基金。持有货币基金，投资成本低且资金到帐迅速(一般一天或两天左右)，是家庭理财活期产品的替代品，目前年收益4％左右。在人民币定期存款到期后，预留好家庭紧急预备金，其余的35万元资金就可以用于投资了。

　　经过风险评估测试，刘先生风险承受能力处于中等水平，而且由于不看好房地产市场，对手中闲置资产如何投资比较困惑。经过认真沟通，建议的投资组合如下：30％的资金用于购买国债，以1-3年中短期为主；30％的资金可用来购买股票型或混合型基金，这种类型的基金收益率高于国债，但低于股票，虽然说短期内大盘底部还无法确定，但根据动态市盈率来看，现在大盘和2005年7月、2008年底类似，已经具备投资价值；40％的资金投资债券型基金或保本型基金，其中债券型基金以投资债券为主，比例为80％以上，能有效规避债券市场的一些投资风险，并获得稳定的收益。另外，保本型基金虽然保本，但有期限限制，一般为两年到三年左右，中途赎回是不能保证本金的。

　　2、保险规划

　　由于刘先生工作繁忙、压力大，而且还经常出差，所以，为自己购买了意外险和重大疾病险。但刘先生是家庭的经济支柱，目前的保障程度还略显不足，一旦发生身故或意外伤残等情况，无论是配偶、孩子等，都会受到严重的影响。

　　建议每年保费支出2万元左右，为夫妻二人分别购买保额为50万元和20万元左右的定期寿险，为孩子适当的购买一些医疗和意外伤害保险。再加上刘先生原先的意外险和重大疾病险，这样保障就比较全面了。另外，出租公寓也是家庭的经济来源之一，也可以考虑购买财产保险，以防火灾等意外情况的发生。

　　3、子女教育规划和养老规划

　　刘先生家庭目前每年净储蓄22万元左右，可以考虑用这部分资金，采用定期定额投资基金的方式，长期投资，为孩子将来积累足够的教育金和为夫妻二人积累足够的退休金。基金定期定额投资，融合了定期存款“零存整取”的观念，并且还有专家理财、免除自己选股的烦恼等优点。这种兼具储蓄、理财的投资方式比较适合像刘先生这样平时忙于工作，无暇管理资产的家庭。定期定额投资基金无论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，不用选择入市时机。当基金净值走高时，买进的份额较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，长期积累下来，就可以摊低成本及风险。这样的投资方式只要长期坚持下去，几年或十几年后，将会获得非常可观的收益。