保障对象：宝宝的教育金保险，您买对了吗？
专家分析：
如何给孩子规划教育金，就显得非常重要，我的看法是保险和基金结合，适度搭配储蓄！主要是考虑到教育费用的飞涨，单纯的储蓄和保险难以抵御，结合基金定投就能做一些弥补！由于教育保险的主要功能在于强制储蓄，特定给付，保费豁免，也就是说只要父母在孩子小的时候做了这个规划，就保证了孩子在上学的阶段一定有这笔钱可以用到，缺陷就是收益的部分却非常有限；基金定投在今天中国经济长期相好，短期波动的局面下，对于风险性承受能力不是特别强的投资者而言，是获取市场收益的较好方法，但缺陷就是一定要我们家长敢于承担适度的风险！由于在基金的领域，不是我的专长，在此不做过多赘述！关于这部分的阐述，可以详见的我另外一篇日志子女规划窍门：基金“冲锋”，保险“守门”
今天着重讲讲教育金保险，特别是险种！在看险种之前首先要知道的是教育金，顾名思义孩子上学要用的钱吧，既然是孩子上学要用的，那么势必就是孩子上学的时候能拿的出来吧！父母在给孩子规划教育保险时，面对市场上琳琅盲目的产品，常常是无从下手，然后更多的就是顺着业务员的推销下单了！这里真正的决定权其实就不是我们自己给孩子做教育金了，就变成业务员给孩子做教育金的，那么这个教育金到底如何就很难说的清楚了！
下面就市场上的少儿教育产品做一大概的罗列，希望对客户有所帮助！现在市场上的少儿产品基本上可以分为以下四类：
第一种，从交费日开始算起，隔一年或者隔两年或者间隔5年返还一定金额的产品，各家公司以隔两年返一次或者隔三年返一次的居多，这类险种大多都是保障到孩子六七十岁，或者七八十岁，甚至终身；
第二种，从投保开始，保障到一定的年龄段，或20岁，或30岁或50岁或者60岁不等的；
第三种，从孩子投保开始，交费到上初中或者高中结束，在特定的初中，高中或者大学阶段可以领取的，或者婚嫁阶段也可以领取的，以大学阶段领取的居多；
上述四种类型的险种，在市场上销售，几乎无一例外的都被冠上教育金的名义！
下面我将具体举例和大家一起来看看上述四种类型的产品
第一种，也是市场上最多的，各保险公司主打，客户购买过较多的产品，我这里以某险种做一举例：
0岁男宝宝年交5675元，连续交费20年
主要保险：
1.生存金返还保单生效每满2周年，返还3500元，一直返还到被保人75周岁
如果这笔返还的生存金不领取，可以累积生息，做宝宝教育金，按照3%的利率累积，那么到孩子上大学的年龄段，也就是18，19，20，21每年可以领取11500元
2.分红分红按照保险公司的经营来确定，客户可以选择累积红利，那么这部分资金累积到孩子上大学的阶段可以领取的部分按照中档计算约为每年5000元
3.满期生存金10万
4.身故保障18周岁前返还所交保费并按照2.5%单利计算赔偿身故保险金
18周岁后赔付10万元
上述险种是少儿险中的代表险种，很多的家长都购买了类似的险种，这个险种好不好呢？首先要肯定的一点是任何险种，本身都是有优有劣的，但当我们把险种上升到给孩子规划教育金这样一个层面上时，这个险种的缺陷就立即凸显出来了！
初一看，这个险种还是蛮好，给孩子买这样一个险种，无疑就是买了一个金饽饽啊，隔年有钱拿，有满期，有分红，能保障，对不对？如果不拿，还能解决孩子教育的问题，很好是不是？好些客户购买的时候都是这样觉得的，但是忽略的一些问题就是
第一，有钱返，好些客户到期就把返还的钱拿出来花了，至少我见过的好些客户是这样养的，结论就是孩子上大学时照旧没钱拿；
第二，不领取，累积生息，那么回头看看，每年交5675，交20年，总交就已经是11.4万了，而到孩子上大学的时候，累积生存金和累积分红合计每年能领取的也不过是1.1+0.5=1.6万，合计也就6.4万，留了更大头在后面领取，更何况，这样购买的缺陷孩子上大学时，我们还在交钱，对于教育金的保障到底几何呢？
但是这样的险种十足在各家保险公司基本都被作为主力少儿产品被销售给客户，客户也是看到持续不断的现金流啊，源源不断的分红啊，就此签单，但对于我们教育金的保障真的是微乎其微！等到过个两三年回头发现时，结果基本能预见的就是硬着头皮继续交下去，退保，减额交清。硬着头皮交下去，对于家庭条件好的，到也无所谓，但对于家庭经济一般，指望这笔钱孩子上大学时用的家庭影响就比较大了，结果只能是退保或者减额交清，不论何种处理方式，对于客户而言，都是有损失的！
通过上面的分析，相信大家一定看的出来了，这类险种的核心不在于教育，它只是一个被包装了的“教育金”，我把这称作概念性教育金，概念性教育金的实质就是完全不教育！
