柳青和陈芳夫妇生活在北京，柳青现在某国企工作，月入8000元，陈芳在一家民企做财务，月入6000元。两人都有养老保险及医疗保险，每月偿还房贷3000元，每月固定开支约2000元。夫妻刚刚拥有了自己的宝贝，下一阶段应如何理财才能保障小孩未来的生活和家庭生活品质。

　　财务状况分析：柳青与陈芳夫妇的收入比较稳定，并且事业处于稳步上升阶段，收入有进一步提高的趋势，收入大于支出。但是由于刚刚有了宝宝，随着孩子的成长，压力会越来越大，因此柳青夫妇承受风险的能力一般。建议您尝试一些中风险的投资项目，以获利及积累投资经验。

　　另外，从家庭收入支出构成来看，柳青夫妇工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。可通过投资增加家庭收入，家庭支出构成中，每年的支出大约为6万元，年结余总额为10.8万元。从结余方面来看，结余比例为64.2%，参考值为10%-25%，储蓄意识不错，但需要一定的提升净资产能力

　　理财目标：宝贝的教育基金，柳青夫妻俩的养老基金。理财建议：现金规划：根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。

　　柳青夫妇工作都比较稳定，综合考虑，可以将流动资产额度设定为2万元。即目前留存的2万元，这部分资金您可1万放到活期存款，另外1万放到货币型基金，或者购买银行的短期人民币理财产品以提高收益率，另外，柳青夫妇可申请一至两张银行信用卡，利用信用卡的透支等功能来满足日常消费及应付突发事件。

　　保障规划，通过资料可以看出，柳青夫妇都仅仅有社会保险，需要补充商业保险，根据保险原则，柳青夫妇每年可以拿出35000元左右保费进行投保，险种方面主要考虑意外险、健康险等品种，柳青保额在50万左右，爱人保额在30万左右，主要注重保障功能。至于家中的孩子刚刚出生，可以购买一份少儿大病险和教育基金。

　　教育基金，如果目前大学教育需要10万元，按通货膨胀5%/年计算，18年后孩子上大学需要24万左右，柳青家庭每月投资1200元基金来积累孩子将来上大学所需费用是可取的。按照混合型基金年复合平均收益率8%计算，18年后，孩子上大学时这笔资金可以积累到58.2万元左右，远远高于国内大学费用，柳青夫妇可每个月定投500元，18年时候可达到24.2万元，但如果准备出国留学则可以加大投入资金额度。

　　养老基金，假定柳青夫妇30年后退休，柳青夫妇可每个月再定投2000元，年化收益10%计算，30年后您的这部分资产达到120万，以后这部分资金可购买信托类的理财产品，年化收益8-12%不能，每年收入10万左右，可满足柳青夫妇养老需求，如果考虑两家老人的养老需求，可加大投资额度。

　　另外还可以适度选择多样化投资，丰富家庭资产持有形式。如果目前还有一部分资金，多样化投资可分散理财风险，即所谓的“不要把所以的鸡蛋都放在一个篮子里”。

　　同时多样化投资还能提供来自于不同投资领域的市场机会。建议留出以上资金，尝试其他形式的投资，包括黄金投资、券商集合理财计划，人民币理财珍品等，持有比例控制在家庭总资产的10%左右为宜，并随着后续财务能力的增强适度增加。