今年34岁的张先生，是一名司机，身体健康。妻子29岁，职业是人力资源管理，计划55岁退休，夫妇二人目前居住在浙江省嘉兴市，并都购买有社保，丈夫购买了一份商业保险，已在28岁前缴纳完毕，55岁时能一次性返回本金及分红。有1个两岁大的女儿。妻子年度税后收入7万元，丈夫收入5万元，年度开支合计约5万元。

　　经过夫妻两人多年的打拼，积累了丰富的资产，目前有1处自住兼投资的房产，价值55万元，2012年2月份交房，由于住房是在老家湖北宜昌市，所以计划出租，3年后再装修自住，有现金及存款1.3万元，其中5000元定期1年，5万元投资股票，另外，有信用卡债务2000元，向公婆借了9万元购房，希望在最近几年能归还，以保障他们的晚年生活。

　　家庭理财目标：

　　1、3年内筹集15万元的住房装修及办证费用；

　　2、偿还公婆的债务9万元；

　　3、为女儿储备教育金及完善风险保障。

　　理财分析：

　　（1）家庭结余分析：家庭月结余比率=（月均收入-月均支出）/月均收入，月结余比率58%，说明家庭有一定依靠工资收入提升净资产的能力。

　　（2）家庭流动性分析：目前家庭的资产主要以存款及不动产为主，家庭流动比率为3.1，略高于一般参考值3，由此可以看出这个家庭资金流动性较好。

　　这是一个温馨的三口之家，收入不错。夫妻两人正处于事业的上升阶段，未来工资提升的可能性非常大，在支出方面控制也较为合理，支出的项目和金额没有超出生活必须品的范围，每月基本可以节余收入的58%，因此家庭资产处于稳健的增长状态。该家庭的资产总额中存款、债券所占比10.28%，能够带来一定的投资收益，有负债，但是债务压力不大，资产结构良好。以家庭的收入和年龄阶段来看，虽然家庭成员有购买一定的商业保险，但是保险保障不全，建议尽快补充；另外，随着小孩的成长，教育金的需求在不断的增加，建议提早为子女教育金做好准备和规划。

　　家庭理财规划建议：

　　1、现金规划

　　家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线，建议您预留一笔紧急备用金，以备在收入波动或者意外支出增加时，可以有足够的现金保证目前生活品质，一般预留金额以3-6个月的生活费用为之合适。。

　　家庭可将其中的1万元存于银行活期存款，1万元用于购买货币型基金。另外，家庭可以办理一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　建议夫妻应先了解一下公司是否给自己上了企业补充保险，因为一般的大型国企都有相应的商业补充保险，这样可以避免重复性投保。建议夫妻二人增加重疾险，意外卡单，根据身体状况酌情增加医疗险。这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时是夫妇二人人生责任最重，也是保险需求最大的时候，所以家长的保障应该全面充足。在保额设定和保费支出方面，保额应该为家庭年收入的10倍，每年支出的保费，建议不要超出1万元。。