本期理财师：光大银行理财经理刘寅

　　●家庭成员状况：

　　男：34岁工资8000元/月本月降薪4000元其他收入无。

　　女：33岁工资5000元/月每季度奖金1500元，办公室上班。

　　双方有公司购买的最低基本社保。

　　暂无子女。

　　●家庭财务状况：

　　1.全产权49平方米小户型一套,市值38万左右，现两人居住。

　　2.2008年底贷款购买了一环路九眼桥旁一套94平方米电梯公寓，2010年2月交房，贷款35万，期限20年，月供2700元左右，当前利率比例是下浮15%。

　　3.2007年购入5支基金总值10万。目前只有一支基金赢利。现在总市值10万多。

　　4.现今存款4万。

　　5.每月生活开销3000元左右。

　　●其他状况：

　　1.双方老人都已退休，有基本退休金，也不在身边，不需要进行赡养。

　　2.明年交房后，需要进行装修，装修预算大约8万。

　　3.无购车计划。

　　4.考虑今年要个小孩。因此可能在年底或明年初招个保姆。

　　●问题事项：

　　1.现在贷款的房子，利率比例是下浮15%，申请为“改善性住房”后可下浮到70%，但两年内不能全款付完，如果全款付完需要付银行违约金。打算明年卖掉小户型付全款，不知道好不好？

　　2.不知道下一步如何调整5只基金的比例？

　　3.因为刚出生的小孩入住新房不好，所以有以下考虑：打算推迟一年入住新房，但小户型又不能入住保姆，并且在这一年内，新房怎么利用也是个问题。

　　4.关于家庭理财，如银行理财产品、保险等应该怎样设置？

　　客户现阶段经济情况

　　⑴基金投资占到流动资产的大部分，且盈利情况不佳。

　　⑵存款量不足，家庭保障力度不够。

　　⑶年节余资金较少，未来增值力度不大。

　　(4)房屋的位置较佳，在未来通货预期的情况下，升值的空间加大。

　　常规几种选择方式的对比

　　选择一：继续供房，同时按原计划在交房后装修。

　　缺点揭示：

　　⑴8万元的装修款需要动用第一年结余45600元以及40000元家庭保障金存款和100000元基金变现。

　　⑵家庭流动性资金缺乏，不利于家庭的健康发展。

　　选择二：付完按揭，同时按照原计划在交房后装修。

　　缺点揭示：

　　⑴失去了一套位置极佳，未来升值空间较大的固定资产。

　　⑵结余3万元，还需使用第一年结余45600元或40000元家庭存款用于装修新房。

　　⑶未来的流动资金短缺会造成家庭生活压力加大。

　　理财师的建议

　　第一环节：解决客户突出矛盾

　　宝宝的未来健康是家庭关注的重点。保护宝宝健康是家庭首要任务。

　　第二环节：两大决策显优势

　　考虑到现阶段财务状况，先不必拿出8万元资金用于装修，而是选择一年结余中30000元作为首次装修的费用，借助地段优势快速出租，租金按位置现价可为2000元/每月，同时雇佣钟点式保姆白天照顾孩子。这个决策的优势是：租金还房贷，增加结余收入；关注宝宝健康，实现互利多赢。

　　第三环节：修改投资方式

　　一方面应考虑在一年期间赎回大致80%亏损较少和盈利的基金，保留20%亏损较大的基金，同时拿出每月结余的10%即1000元做基金定投。赎回基金资金（大概8万元）购买稳定收益的理财产品。比如保本高收益的光大银行A+计划或者稳健固定收益的T计划等理财产品，作为资金的保值增值。原始存款4万元加上一年后节余的4万元，共8万元存入银行定期，做家庭保障性资金。

　　另一方面，在选择保险方面，考虑到现在只拥有最低基本社保，可以选择终生寿险加意外交通险，主要作为客户意外事故（包括人身意外以及交通意外）的保障，终身寿险可采用按月支付的方式投入保费，符合现在的财务状况。

　　3年之后，我们为这位客户算了笔账：

　　3年生活节余资金：54000×2+45000×1=153000元，扣除每年12000元的保险投入，每年12000元的定投投入，以及第一年简单装修费用30000元，3年实际节余33000元

　　定期本金收益计算：80000×（1+2.25%×3）=85400元

　　稳健理财本金收益计算：80000×（1+3.6%×3）=88640元（按一年期稳健理财平均收益计算）

　　基金定投本金收益计算：随基金选择和市场行情确定，36000元本金

　　本身固有基金本金收益计算：随基金选择和市场行情确定，20000元本金

　　两套位置极佳的固定住房：350000+480000=830000元（按首付两成房贷计算）

　　我们看出，在拥有一定寿险和财险的基础上，3年后，客户的流动资金保守看来变为263040元，比之前的188600元出74440元，这部分资金完全可以用于新家的再装修以及家电的购买，通过这样的决策实现3年后搬入温馨新家的愿望。同时，原固有资产的增值为客户提供了有力的财富保证。