孩子即将要到了上学的年龄了，少了父母在身边的呵护，风险就增加多一些。那么，为了让孩子更好地成长，李先生想为自己的宝宝购买一份保险，只是不知道阳光少儿万能险这份保险合不合适，有什么优势？

　　【专家分析】

　　万能险作为一种长期持有兼具保障和投资功能的产品，其保底功能往往被忽视。其实阳光少儿万能险有四大优点，家长为孩子投保时可以好好考虑这一款保险，为孩子增加保护功能。

　　费用越低，账户价值越充足

　　大多数公司的首年初始费用是基础保险费的50%，而阳光人寿的这款仅20%。以客户期缴保险费6000元计，在P公司要扣除3000元初始费用，另3000元进入个人账户产生收益；而阳光人寿仅扣除1000元，5000元进入个人账户产生收益。那么产生的净收益谁多谁少不言而喻。

　　保障越高，保险的功用越凸显

　　万能险一般分A,B两款。在市场上大多数公司现售的产品大多为B款，即其保险责任为被保险人身故，保险公司赔其账户价值的105%和保险金额的较大者。而阳光的这款是A款，它的保险责任是当发生客户身故责任时保险公司赔其账户价值与保险金额之和。这是一个完全不同的概念了。举例：如果客户某年其账户价值为11万，保险金额为12万，如果此时发生身故，按P公司条款，仅赔12万。其实是拿客户的钱赔给了客户。而阳光这款产品按合同要赔给客户23万。关于B款万能这点，我始终认为是霸王条款，你明明在扣除客户的保障成本，账户里是客户的钱，为什么你只赔一项？但是，市场往往是劣币驱逐良币。经由保险公司包装，业务员忽悠，硬是让这种东西占到了某大公司的绝大市场份额。

　　收益账户有特色

　　在万能账户运作过程中，其长期收益水平决定了客户账户最终收益。阳光万能的特色在于其双账户运营，稳健账户具有较高保底收益，而激进账户略具风险，但在行市乐观时能为客户带来较高收益，并且客户能在双账户间自由转换或配置。类似投连险，但比投连操作简单，且较平稳。其双账户九月结算利率分别为4.3%和4.7%，位居各保险公司前列。

　　保底收益有保证

　　万能险作为一种长期持有兼具保障和投资功能的产品，其保底功能往往被忽视。因为未来银行的利率调整具有不确定性，可能在某天恢复征收利息税（实际降低利率水平），也可能为零利率甚至到负利率。那么此时万能产品的保底功能就凸显出优势，也就是说你拥有一个有保证利率的账户。所以，在选择万能产品时还要适当关注其保底利率。还是以P公司产品为例，其保底利率1.75%，其劣势在实际结算利率较高时未能显现，而当发生上述情况时可能对比其他万能产品会给客户带来合同约定的损失。而阳光的稳健账户的保底利率规定为2.5%，无疑高了许多。

　　【投保原则】

　　提示投保的三个原则：那就是先大人，后小孩，先社保，后商保，先保障，后理财。

　　保费预算是比较高的，因此收入也应该比较高，大人可能已经有了很好的保障，如果没有，可以从保费预算中抽取一部分作为大人的保障，即使拥有了保费豁免，大人的平安，家庭经济支出的保障还是孩子健康成长的重要保证，因为毕竟大人给孩子带来的，不仅仅是经济上的支持，还有情感上的慰藉。

　　社保已经有了，还能为孩子的商业保险做一份预算，这是很正确的选择。

　　最后，对于孩子的需求保障是三个方面的内容：重疾，医疗和子女教育金，其实，无论对于您孩子的投保年龄，还是您的保费预算来说，都可以做出一份完整完善的保障计划。大概可以说成，分红为主，医疗，重疾为副，另外，再加一份卡单。

　　最后的最后，推荐一款本公司一款分红险产品：好利年年+08重疾+住院医疗+祥和家庭B。

　　给宝宝买保险，应重点关注意外和医疗，另外，重疾保障也可以提前开始准备；有了基础保障后，可以根据情况适当考虑教育金储备，在考虑宝宝的基础保障和教育金储备时应考虑以下几点：

　　1、父母是宝宝最大的保障，请确保父母已投保足额的保障；

　　2、保险以保障为主，理财为辅；

　　3、在保障方面先完善社保，再考虑商业保险；

　　4、投保时尽量选择有保费豁免条款的险种，然后选择夫妻相互投保、父母为宝宝投保，这样即使家庭成员中有人发生不幸，也不至于影响到将来的生活和保险费的续缴；

　　5、购买保险要视家庭收支状况而定，不要因为保费而影响到生活品质的改变。