想为孩子狗宝一份保险，听朋友说世纪天使不错，世纪天使是保终身的，终身可以领返回的钱，交费时间有10年、15年、20年。不知道为3岁的孩子购买此保险保障教育费用合不合适呢？

　　【专家分析】

　　教育型保险强调分红。这类保险主要为少儿提供保险给付、学费、创业、结婚等基金。区别在于保障型险种缴纳不多的保费，却能获取高额的保障。教育型保险，不仅由保险公司负担一部分水涨船高的教育费用，而且还能够合理避税。如新华人寿近期针对少儿市场推出富贵人生“宝贝计划”、太平洋寿险自开始推出“小博士少儿教育金保障计划”，以及平安人寿推出的“世纪天使少儿两全保险”就属于教育型保险。

　　由于小孩子不是家庭收入的来源，因此给小孩子买较高的保额没有必要。而且，随着孩子年龄变化，对保险的具体需求也在变化。比如，小孩子一两岁的时候，由于有大人时刻在身边照顾，因此发生意外的几率较小。但是，当孩子长到六七岁以后，会经常一个人出去玩耍，出现意外的几率也随之提高。该理财专家建议，在孩子较小的时候，其意外险保额就没必要太高，当孩子开始独立行动但又不能完全掌握自己行为的时候，意外险保额高一点很有必要。另外，孩子在未来读初中到大学时学费差异较大，少儿保险也可视家长收入分段购买。作为“少儿综合保障计划”的泰康附加教育金保险就分为初中、高中、大学三个阶段，家长可视家庭资金开销分段购买。

　　留学生可选外汇保险。目前国内惟一一家销售外汇寿险的保险公司——中国平安人寿，其推出的主力少儿产品“世纪天使少儿两全保险”分红型外币版，采用美国、英国、澳大利亚等中国学生留学热门目的地的币种，为中高端少儿客户提供财务与人身保障，为其储备充足的留学教育资金。此外，对有外币理财需求的客户来说，外汇保险是不错的投资理财工具。

　　越早投保缴费压力越小，教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。不过，投保时家长也不应只偏重于能够给付教育保险金的险种，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。建议普通家庭可将收入的10%用来购买教育保险。

　　【投保建议】

　　每个产品都有自己的特色。买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的？真的遇到问题（疾病或者意外）了，买的保险能够帮到家庭减轻负担吗？考虑清楚后再购买。

　　建议在买商业险前先完善最基础的医保或者农村合作医疗。

　　买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗，后教育养老投资理财类。

　　小孩已经10周岁了，再考虑买教育险有些晚的，也可以采用其它投资理财工具做补充。

　　具体可以联系当地代理人规划与购买！